Planul de Acumulare de la Intesa Sanpaolo este o ofertă decentă, dar nu excepțională, ideală pentru disciplina financiară, nu pentru performanță. Principalul avantaj este simplitatea absolută și lipsa totală a comisioanelor, ceea ce îl face un instrument excelent pentru a construi un fond de urgență sau pentru a pune bani deoparte fără efort. Dezavantajul major este randamentul real: dobânda la lei, deși corectă pentru un cont de economii, este sub rata inflației, ceea ce înseamnă că puterea de cumpărare a banilor scade în timp. Varianta în euro este aproape inutilă din punct de vedere al randamentului. Este un produs potrivit pentru începătorii în economisire sau pentru cei care prioritizează lichiditatea și siguranța în detrimentul câștigului.
Dobânda: O analiză realistă a câștigurilor
La o primă vedere, 5,00% pe an pentru LEI sună rezonabil pentru un cont cu flexibilitate totală. Realitatea economică din România, însă, schimbă perspectiva. Cu o inflație anuală care oscilează în jurul a 5-7%, randamentul real al acestui cont este negativ. Practic, nu câștigi bani, ci doar încetinești ritmul în care economiile tale își pierd valoarea.
Exemplu concret: La 10.000 lei economisiți într-un an, dobânda brută este de 500 lei. După aplicarea impozitului pe venit de 10% (50 lei), câștigul net este de 450 lei. Dacă inflația este de 6%, pentru a menține puterea de cumpărare, ar fi fost nevoie de un câștig de 600 lei. Așadar, ai pierdut 150 lei din puterea de cumpărare.
Bonusul de fidelitate este mai mult un instrument de marketing decât un beneficiu real. O creștere de 0,10 puncte procentuale în anul 2 înseamnă un câștig suplimentar de doar 10 lei brut pe an la fiecare 10.000 lei economisiți. Este o sumă simbolică.
Varianta în EURO, cu 0,70% dobândă, este necompetitivă. Inflația în zona Euro, deși mai mică, anulează complet acest câștig. Acest cont în Euro servește strict ca un "pușculiță" digitală, nu ca un instrument de creștere a capitalului.
Capcana ascunsă și câștigul băncii
Nu există comisioane ascunse, ceea ce este un mare plus. Capcana este una de oportunitate: ținând banii aici, renunți la alternative mai profitabile. Banca câștigă prin atragerea de fonduri stabile, pe termen lung, la un cost relativ redus (5,00% este mai puțin decât ar plăti pentru alte tipuri de finanțări), pe care ulterior le plasează în credite cu dobânzi mult mai mari (10-15%). De asemenea, te obligă să deschizi și să folosești un cont curent la Intesa, generând loialitate și potențial de cross-selling pentru alte produse.
Flexibilitate totală vs. Depozit la termen
Aici este punctul forte al produsului. Accesul oricând la bani, fără a pierde dobânda acumulată pentru soldul rămas, este esențial pentru un fond de urgență. Un depozit la termen clasic la altă bancă ar putea oferi 6-7% pe an, dar spargerea lui înainte de scadență duce de obicei la pierderea integrală a dobânzii.
| Caracteristică | Intesa Plan de Acumulare | Depozit la Termen (Medie piață) |
|---|---|---|
| Dobândă (LEI) | 5,00% | 6,00% - 7,00% |
| Acces la bani | Oricând, fără penalizări | Doar la scadență (retragerea anticipată anulează dobânda) |
| Contribuții | Lunare, automate, sume mici/medii | De obicei, o singură depunere la început |
| Ideal pentru | Fond de urgență, disciplină, economii pe termen scurt | Sume fixe pe care nu le vei accesa pe termen mediu/lung |
Cui i se potrivește și ce alternative există
Acest produs este excelent pentru un scop precis: formarea automată a unei rezerve financiare lichide.
- Potrivit pentru:
- Începători: Te învață disciplina de a pune bani deoparte lunar, fără efort.
- Fondul de urgență: Ideal pentru a strânge 3-6 salarii, având acces imediat la bani în caz de nevoie. Siguranța este garantată de Fondul de Garantare a Depozitelor în limita a 100.000 Euro (echivalent în lei la cursul BNR).
- Părinți: Automatizarea transferului alocației copiilor este o funcționalitate practică.
- Alternative mai bune pentru alte scopuri:
- Pentru a bate inflația: Titlurile de stat (Tezaur, Fidelis) oferă dobânzi superioare (6-7%), sunt neimpozabile și la fel de sigure. Acestea însă presupun blocarea banilor pe 1-3 ani.
- Pentru economii în Euro: Anumite bănci sau platforme fintech din România oferă dobânzi de 2-3% la conturile de economii în EUR, o alternativă net superioară ofertei Intesa.
- Pentru sume mai mari: Dacă ai deja o sumă considerabilă (ex: peste 20.000 lei), un depozit la termen la o bancă ce oferă o dobândă de top va aduce un câștig superior, cu condiția să nu ai nevoie de banii respectivi.
Sfatul meu concret: folosește Planul de Acumulare de la Intesa Sanpaolo pentru a-ți construi fondul de urgență. Odată ce ai atins suma dorită (ex: 6 salarii), oprește contribuțiile automate și direcționează economiile viitoare către instrumente cu randament real pozitiv, precum titlurile de stat.
Verificat de expert
