Oferta "Planuri automate economisire" de la First Bank este un instrument excelent pentru formarea disciplinei financiare, dar complet ineficient ca soluție de creștere a capitalului. Principalele avantaje sunt costurile zero și automatizarea, care elimină efortul de a pune bani deoparte. Dezavantajul major, care anulează practic orice beneficiu pe termen lung, este randamentul simbolic, mult sub rata inflației din România, ceea ce înseamnă că banii dumneavoastră își pierd valoarea reală în timp. Această ofertă este potrivită exclusiv pentru persoanele care nu au reușit niciodată să economisească și au nevoie de un mecanism automat care să le forțeze mâna, dar doar ca o soluție temporară, pe 3-6 luni, până acumulează o sumă minimă ce poate fi mutată într-un instrument mai rentabil.
Randamentul Real: Bătălia Pierdută cu Inflația
Dobânzile oferite de First Bank sunt pur simbolice și nu pot fi considerate o formă de investiție. Vorbim de 0,27% pe an pentru Planul de Viitor în lei și 0,40% pentru Pay & Save. Într-un context economic în care inflația anuală în România se situează în jurul a 5-7%, randamentul real al acestor economii este profund negativ.
Calcul concret: Să presupunem că economisiți 2.000 de lei într-un an prin Pay & Save, cu o dobândă de 0,40%.
- Dobânda brută câștigată: 2.000 RON * 0,40% = 8 RON
- Impozit pe venit (10%): 0,8 RON
- Dobânda netă: 7,2 RON
- Valoarea finală a banilor: 2.007,2 RON
În același timp, cu o inflație de 6%, puterea de cumpărare a celor 2.000 de lei scade. Valoarea reală a banilor dumneavoastră la final de an va fi de aproximativ 1.887 RON. Practic, deși în cont aveți 2.007,2 RON, ați pierdut circa 113 RON din puterea de cumpărare. Banca câștigă prin atragerea de fonduri cu cost aproape zero, pe care le poate plasa apoi în credite cu dobânzi de peste 10%.
Planul de Viitor: Disciplină forțată, dar cu ce preț?
Acest produs impune o depunere lunară minimă (42 RON), ceea ce este un mecanism psihologic eficient pentru a crea un obicei. Faptul că nu are comisioane de administrare este un standard al pieței, nu un beneficiu excepțional. Totuși, dobânzile sunt neatractive, indiferent de valută:
- RON (0,27%): Inferioară oricărui depozit la termen de pe piață.
- EUR (0,15%): O glumă, în condițiile în care inflația în zona Euro, deși mai mică, erodează și ea valoarea banilor.
- USD (0,30%): Neglijabilă.
O capcană ascunsă poate fi clauza de "retragere anticipată posibilă fără penalități după îndeplinirea condițiilor interne, conform regulamentului". Această formulare vagă lasă loc băncii să impună condiții restrictive care nu sunt transparente la prima vedere. Înainte de a vă baza pe flexibilitatea retragerii, trebuie să cereți explicit acest regulament.
Pay & Save: Micro-economisire fără efort, dar și fără impact
Serviciul de rotunjire a tranzacțiilor este cel mai bun aspect al ofertei, deoarece economisești fără să simți. Este un "pușculiță digitală" perfectă. Dobânda de 0,40% este marginal mai bună, dar tot irelevantă. Impactul real este limitat de volumul tranzacțiilor.
Exemplu: Un client activ, cu 60 de tranzacții lunare cu cardul și o rotunjire medie de 0,50 RON, va economisi:
- Economii lunare: 60 tranzacții * 0,50 RON = 30 RON
- Economii anuale: 30 RON * 12 luni = 360 RON
- Dobânda anuală netă pentru această sumă: ~1,3 RON
Este mai mult decât zero, dar nu este o strategie de economisire pe care să te poți baza pentru obiective financiare serioase.
Comparație cu Piața și Alternative Reale
Pe piața din România, aproape toate băncile mari (ING, Banca Transilvania, Raiffeisen) oferă produse similare de tip "round-up" sau conturi de economii cu dobânzi superioare. Adevărata competiție nu este însă între aceste conturi, ci între ele și instrumente cu randament real pozitiv.
| Produs / Instrument | Randament Anual (estimare 2025) | Avantaje | Dezavantaje |
|---|---|---|---|
| First Bank - Plan de Viitor (RON) | 0,27% | Automatizare, costuri zero. | Randament real puternic negativ. |
| Depozit la termen (altă bancă) | 5,5% - 7% | Randament superior, garantat pe perioada aleasă. | Banii sunt blocați pe o perioadă fixă (3-12 luni). |
| Titluri de Stat (Tezaur/Fidelis) | 6% - 7,5% | Dobândă neimpozabilă, garantată de stat, risc zero. | Necesită subscriere în perioadele de emisiune. |
| Cont de economii (concurență) | 1% - 4% | Flexibilitate, dobânzi mai bune. | Dobânda este variabilă. |
Sfaturi concrete
- Folosiți Pay & Save ca o pușculiță. Activați serviciul și uitați de el. O dată la 3-4 luni, când se adună 400-500 de lei, transferați suma într-un depozit la termen sau folosiți-o pentru a cumpăra titluri de stat Tezaur.
- Evitați Planul de Viitor în lei. Este mai eficient să setați un transfer recurent (standing order) din contul curent direct într-un cont de economii de la o bancă ce oferă o dobândă mai bună sau, și mai bine, să cumpărați lunar titluri de stat.
- Nu țineți sume mari în aceste conturi. Orice sumă care depășește echivalentul cheltuielilor pe o lună pierde bani stând degeaba. Scopul este să acumulați un prag minim pentru a accesa un produs cu randament superior.
Verificat de expert
