Planurile automate de economisire de la Banca Transilvania reprezintă o soluție excelentă pentru a disciplina economisirea, dar nu pentru a obține randamente reale. Principalul avantaj este automatizarea completă și lipsa comisioanelor, care elimină efortul și scuzele pentru a nu pune bani deoparte. Dezavantajul major constă în dobânzile oferite, care în contextul economic din 2025 nu acoperă rata inflației, rezultând într-un randament real negativ. Oferta este potrivită pentru începătorii în economisire, pentru cei care doresc să acumuleze fonduri pentru obiective pe termen scurt (vacanțe, gadgeturi) sau pentru a construi un fond de urgență fără a simți efortul financiar.
Round Up: Mecanismul care te forțează să economisești fără să simți
Funcționalitatea Round Up este piesa de rezistență a ofertei și cel mai inteligent instrument din punct de vedere psihologic. Prin rotunjirea fiecărei plăți la 1, 5 sau 10 lei, se acumulează sume mici, dar constante, pe care majoritatea utilizatorilor nu le-ar economisi altfel. Este o formă de "micro-economisire" forțată, extrem de eficientă pentru formarea unui obicei.
Calcul concret: Un client mediu, cu 80 de tranzacții lunare cu cardul și pragul de rotunjire setat la 5 lei, poate economisi în medie 200 lei pe lună (80 tranzacții * 2,5 lei rotunjire medie). Asta înseamnă 2.400 lei pe an, la care se adaugă o dobândă de 3,2%, adică aproximativ 77 lei. Suma totală de 2.477 lei este obținută aproape fără efort. Dobânda este mai mult un bonus simbolic; valoarea reală stă în acumularea capitalului.
- Unde câștigă banca: Banca Transilvania obține acces la lichidități cu un cost foarte redus (dobânda de 3,2%). Mai important, crește gradul de utilizare și dependența de aplicația BT Pay, consolidându-și poziția în ecosistemul digital al clientului. Cei peste 300.000 de utilizatori generează un volum considerabil de fonduri stabile.
- Capcana ascunsă: Nu există o capcană în sensul de comision ascuns, ci una de oportunitate. Banii stau într-un cont cu randament real negativ. Clientul se simte bine că economisește, dar puterea de cumpărare a banilor săi scade lent din cauza inflației.
Conturi de economii și depozite: Automatizare clasică, randamente sub inflație
Opțiunile de conturi de economii cu plăți recurente și depozitele la termen cu reinvestire automată sunt instrumente standard, dar integrate convenabil în BT Pay. Avantajul major este eliminarea drumurilor la bancă și posibilitatea de a gestiona totul din aplicație, inclusiv crearea de sub-conturi pentru diverse obiective ("Mașină nouă", "Vacanță Grecia").
Dobânzile oferite, între 3,00% și 3,35% pentru conturile de economii în lei, sunt neatractive în contextul economic românesc. Presupunând o rată a inflației prognozată de BNR pentru 2025 în jurul a 4-5%, randamentul real este negativ. Un client care economisește 10.000 de lei pe un an va primi 335 lei dobândă, dar puterea de cumpărare a sumei totale (10.335 lei) va fi mai mică decât cea a celor 10.000 de lei la începutul anului.
Comparație rapidă a produselor de economisire BT
| Produs | Dobândă (LEI) | Acces la bani | Ideal pentru |
|---|---|---|---|
| Round Up | 3,2% | Imediat, fără penalizări | Economisire inconștientă, sume mici, formarea obiceiului |
| Cont de economii | 3,00% - 3,35% | Imediat, fără penalizări | Fond de urgență, obiective pe termen scurt (sub 1 an) |
| Depozit la termen | Fixă (variabilă după durată) | La scadență (retragerea anticipată duce la pierderea dobânzii) | Sume pe care știi sigur că nu le vei folosi 1-12 luni |
Sfat concret: Pentru economiile în valută (euro, dolari), dobânzile sunt de regulă apropiate de zero. Utilizarea acestor planuri pentru valută este justificată doar dacă scopul principal este protecția împotriva devalorizării leului (speculație pe cursul valutar), nu obținerea unui randament din dobândă.
Analiză critică: Cost de oportunitate și alternative pe piața românească
Banca Transilvania a creat un ecosistem de economisire extrem de accesibil, dar care servește mai mult intereselor băncii decât pe cele ale unui economist avizat. Banca atrage depozite stabile, cu costuri mici, pe care le poate plasa mai departe în credite cu dobânzi mult mai mari (ex: credite de nevoi personale cu DAE peste 10%). Profitul băncii stă în acest spread (diferența dintre dobânda plătită și cea încasată).
Pentru client, costul de oportunitate este semnificativ. În loc să accepte un randament real negativ, alternativele din piața românească oferă protecție superioară împotriva inflației:
- Titluri de stat (Tezaur, Fidelis): Emise de Ministerul Finanțelor, acestea oferă dobânzi care, istoric, depășesc rata inflației. Sunt scutite de impozitul pe venit (10%), spre deosebire de dobânzile bancare, care sunt impozitate. Riscul este practic zero, fiind garantate de statul român.
- Concurența (alte bănci/neobanks): Funcționalități similare de tip "Round Up" există și la concurenți precum ING. Diferențele sunt de obicei marginale în privința dobânzii, dar pot exista în experiența de utilizare a aplicației. Revolut oferă "Vaults", dar dobânzile sunt adesea condiționate de planuri cu plată.
Justificare sfat: Folosiți planurile automate de la BT pentru a construi capitalul inițial sau fondul de urgență (echivalentul a 3-6 salarii). Odată ce ați depășit această sumă, mutați banii în instrumente cu randament superior, precum titlurile de stat, pentru a vă proteja economiile de erodarea inflaționistă. Toate depozitele sunt garantate de FGDB în limita a 100.000 de euro, deci riscul de a pierde banii este inexistent, dar riscul de a pierde puterea de cumpărare este real și prezent.
Verificat de expert
