Oferta de carduri de cumpărături în rate de la First Bank este una decentă, dar necompetitivă pentru utilizatorii avansați. Programul "Rate Oriunde" este o facilitate de bază, utilă pentru clienții existenți ai băncii care au nevoie ocazional de o eșalonare pe termen scurt (maxim 6 rate), fără costuri suplimentare. Principalul dezavantaj este numărul redus de rate. Cardul Franklin este produsul superior, cu până la 12 rate, dar este restrictiv, fiind accesibil doar clienților cu venituri peste medie (minim 4.500 RON net). Oferta este potrivită pentru cei care au deja un card First Bank și vor să eșaloneze o cheltuială neprevăzută de valoare medie, dar nu pentru cei care caută flexibilitate maximă sau planuri de rate pe termen lung, unde concurența oferă soluții mai bune.
Rate Oriunde: O facilitate de bază, fără surprize
Programul "Rate Oriunde" este, în esență, o funcționalitate standard atașată cardurilor de cumpărături existente. Pragul de 400 RON pentru o tranzacție este rezonabil, însă limita de 6 rate este principalul punct slab. Pe o piață unde Banca Transilvania (Star), ING Bank (Credit Card) sau Raiffeisen Bank oferă planuri de până la 24, 36 sau chiar 60 de rate la comercianți parteneri, oferta First Bank este modestă.
- Avantaj real: Simplitatea. Nu ai nevoie de un card nou sau de dosare suplimentare. Cumperi, iar apoi din aplicație sau telefonic soliciți eșalonarea. Este o soluție rapidă pentru o nevoie punctuală.
- Unde câștigă banca: Capcana clasică a cardurilor de credit. Dobânda este 0% DOAR dacă plătești integral și la timp suma lunară aferentă ratei. Dacă plătești mai puțin sau întârzii, se aplică dobânda standard a cardului de credit (de obicei peste 20% DAE) la soldul rămas, anulând complet beneficiul "ratelor fără dobândă". Banca mizează pe un procent de clienți care vor intra în această situație.
- Sfat concret: Folosește programul pentru cheltuieli de 1.000 - 2.500 RON (ex: un telefon, o reparație auto minoră) pe care ești sigur că le poți acoperi în 3-4 luni. A seta 6 rate pentru o sumă mică nu are sens, iar pentru sume mari, 6 rate înseamnă o povară lunară considerabilă.
Cardul Franklin: Produsul premium cu barieră la intrare
Cardul Franklin este, fără îndoială, oferta superioară. Pragul de 100 RON pentru eșalonare și cele 12 rate îl fac mult mai flexibil și util pentru managementul bugetului lunar. Problema fundamentală este condiția de eligibilitate: venitul net de 4.500 RON. Conform datelor INS, salariul mediu net în România se situează sub această valoare, ceea ce transformă acest card într-un produs de nișă.
Costuri și capcane ascunse ale Cardului Franklin:
- Taxa anuală: Cei 50 RON după primul an nu sunt o sumă mare, dar există concurenți (ex: anumite carduri de la UniCredit, ING) care renunță la această taxă dacă efectuezi un anumit rulaj anual.
- Retragerea de numerar: Aici este jaful la drumul mare, o practică standard în industrie. Comisionul de 3% (minim 10 RON) este prohibitiv. A retrage 1.000 RON de la ATM te costă instant 30 RON. Mai mult, pentru sumele retrase nu se aplică perioada de grație, ci dobânda standard a cardului curge din prima zi. Sfat: NU folosi NICIODATĂ acest card pentru a scoate bani de la bancomat. Este unul dintre cele mai scumpe credite de nevoi personale mascate.
- Perioada de grație de 60 de zile: Aceasta este un avantaj real, dar funcționează doar dacă la sfârșitul perioadei achiți INTEGRAL suma cheltuită în luna anterioară. Nu se aplică pentru sumele deja eșalonate în rate.
Comparație directă: Rate Oriunde vs. Cardul Franklin
| Caracteristică | Programul Rate Oriunde | Cardul de Credit Franklin |
|---|---|---|
| Nr. maxim rate | 6 | 12 |
| Suma minimă tranzacție | 400 RON | 100 RON |
| Condiții de venit | Nu se aplică (depinde de cardul deja deținut) | Minim 4.500 RON net lunar |
| Comision anual | Depinde de cardul de bază | 0 RON (primul an) / 50 RON (ulterior) |
| Principalul avantaj | Accesibilitate pentru orice client existent | Flexibilitate superioară (mai multe rate, prag mic) |
| Principalul dezavantaj | Număr foarte mic de rate | Barieră mare de venit la intrare |
Sfaturi practice în contextul românesc
Înainte de a alege, ia în considerare următoarele aspecte specifice pieței locale:
- Inflația și ratele fixe: Cu o inflație ridicată, eșalonarea unei plăți în rate fixe, fără dobândă, este matematic un avantaj. Valoarea reală a banilor pe care îi vei rambursa peste 6 sau 12 luni va fi mai mică. Din acest punct de vedere, orice plan de rate cu 0% dobândă este benefic.
- Tranzacțiile în valută: Dacă faci cumpărături online de pe site-uri externe, plata se va face în valută (ex: EUR, USD). First Bank, ca majoritatea băncilor, va folosi cursul de schimb Visa la care adaugă un comision propriu de conversie valutară (de obicei în jur de 2%). Acest cost nu apare nicăieri în reclama la "rate fără dobândă". O achiziție de 500 EUR (aprox. 2.490 RON la curs BNR) te poate costa, în final, cu 50 RON mai mult doar din conversie.
- Reglementările BNR: Legislația (OUG 52/2016) protejează consumatorul, obligând băncile la transparență. Totuși, detaliile esențiale (dobânda penalizatoare, comisioanele) sunt adesea "ascunse" în documentul cu "Informații standard la nivel european privind creditul pentru consumatori". Este esențial să citești acel document, nu doar materialele de marketing.
Verificat de expert
