Oferta de transfer SEPA intern de la GARANTI BANK este una cu două fețe: extrem de competitivă și recomandabilă pentru utilizatorii digitalizați, dar neatractivă și costisitoare pentru cei care preferă operațiunile la ghișeu. Principalul avantaj este comisionul de doar 3-5 LEI pentru transferurile online, printre cele mai mici de pe piață. Dezavantajul major constă în tarifele de 4 ori mai mari în sucursale și în calcularea comisionului în echivalent LEI la cursul băncii, o capcană subtilă de cost. Serviciul este potrivit pentru persoanele fizice și micile afaceri care efectuează plăți frecvente în euro și folosesc exclusiv platformele de Internet și Mobile Banking.
Analiza Comisioanelor: Digital vs. Sucursală
Aici se face diferența fundamentală și este evident unde vrea banca să își direcționeze clienții. Strategia este clară: penalizarea operațiunilor la ghișeu pentru a încuraja adopția canalelor digitale. Diferența de cost este uriașă și face ca alegerea canalului să fie cea mai importantă decizie financiară.
| Canal de plată | Sume echivalent (LEI) | Comision SEPA (EUR echiv. în LEI) | Cost comparativ |
|---|---|---|---|
| În sucursalele GARANTI BANK | 0 – 5.000 LEI | 12 LEI | De 4 ori mai scump |
| Prin Internet/Mobile Banking | 0 – 5.000 LEI | 3 LEI | Referință |
| În sucursalele GARANTI BANK | > 5.000,01 LEI | 20 LEI | De 4 ori mai scump |
| Prin Internet/Mobile Banking | > 5.000,01 LEI | 5 LEI | Referință |
Să luăm un exemplu concret: un transfer de 1.000 EUR (aproximativ 5.000 LEI la un curs de 5,00 LEI/EUR). Online, costul este de 3 LEI. La ghișeu, același transfer costă 12 LEI. Pentru o companie care face 10 astfel de plăți lunar, economia anuală prin folosirea online banking este de 1.080 LEI (9 LEI/plată * 10 plăți * 12 luni).
Capcana cursului valutar
Banca specifică faptul că toate comisioanele sunt "exprimate în echivalent LEI la cursul de schimb comunicat de bancă". Acesta este un cost ascuns. Cursul de schimb al băncii este, de regulă, mai puțin avantajos decât cursul BNR. Chiar dacă diferența este mică pentru un comision de 3 LEI, ea există și reprezintă un câștig suplimentar pentru bancă. Pe termen lung și la volume mari, acest aspect contează.
Condiții și Limite: Standard, dar cu Nuanțe
GARANTI BANK respectă standardele europene, dar există câteva aspecte practice de care clienții trebuie să fie conștienți.
- Dependența de contul în euro: Pentru a face un transfer SEPA, este obligatoriu să deții un cont în euro. Dacă nu ai deja unul, trebuie să deschizi, ceea ce poate implica costuri de administrare lunare care se adaugă la costul total al serviciului.
- Regimul SHA (Shared): Acesta este standardul SEPA, unde plătitorul achită comisionul băncii sale (GARANTI BANK), iar beneficiarul suportă eventualele taxe ale băncii destinatare. Deși în majoritatea cazurilor încasările SEPA în UE sunt gratuite pentru beneficiar, nu este o garanție. Clientul trebuie să știe că responsabilitatea sa se oprește la plata comisionului către Garanti.
- Limita zilnică: Limita de 100.000 LEI (aproximativ 20.000 EUR la cursul actual) este suficientă pentru 95% din utilizatori (plăți de facturi, chirii, cumpărături online). Totuși, devine un impediment serios la achiziția unui autoturism din spațiul UE sau la plata unui avans imobiliar, forțând clientul fie să efectueze plata în mai multe zile, fie să meargă la sucursală, unde comisioanele sunt prohibitive.
Viteză și Conformitate: Fără Surprize Aici
Durata de procesare de maximum o zi lucrătoare nu este un avantaj competitiv, ci o cerință legală impusă de Regulamentul (UE) nr. 260/2012. GARANTI BANK pur și simplu se conformează legislației europene. Faptul că banii ajung rapid este meritul sistemului SEPA, nu o particularitate a ofertei băncii. Siguranța și conformitatea cu PSD2 sunt, de asemenea, standarde obligatorii pe piața bancară românească și europeană, nu beneficii exclusive.
Verificat de expert
