ING Card Elementar este o ofertă excelentă, dar numai pentru publicul său țintă extrem de specific: consumatorii vulnerabili financiar, conform legii. Pentru aceștia, este un cont bancar complet funcțional și practic gratuit, o soluție aproape imbatabilă pe piața românească. Principalul avantaj este costul zero pentru operațiuni de bază. Principalul dezavantaj este setul de criterii stricte de eligibilitate și limitarea plăților la nivelul Uniunii Europene. Pentru oricine nu se încadrează în categoria "vulnerabil", dar este eligibil (nu are alt cont), pachetul devine rapid costisitor din cauza comisioanelor per tranzacție, fiind o opțiune slabă în comparație cu ofertele standard ale concurenței.
Costuri reale: gratuitate condiționată și capcane ascunse
Modelul de tarifare este împărțit în două categorii clare, iar diferențele sunt esențiale. Gratuitatea este condiționată de încadrarea în definiția legală de "consumator vulnerabil", adică un venit lunar brut sub 60% din câștigul salarial mediu brut pe economie. Luând în calcul valoarea din Aprilie 2024 (8.532 lei), pragul este de aproximativ 5.119 lei brut/lună.
Capcana principală este pentru utilizatorii care deschid acest cont doar pentru că nu au un altul, dar au venituri peste acest prag. Pentru ei, fiecare operațiune de bază este taxată. Un calcul simplu pentru un utilizator "non-vulnerabil" cu 2 încasări și 2 plăți prin HomeBank lunar arată astfel:
- Administrare cont: 3 lei/lună
- Încasări interbancare: 2 x 3 lei = 6 lei/lună
- Transferuri credit intern: 2 x 3 lei = 6 lei/lună
- Total lunar: 15 lei
- Total anual (cu administrare card): 180 lei + 10 lei = 190 lei
Acest cost anual este semnificativ mai mare decât pachetele standard de la alte bănci (ex: George de la BCR, pachetele BT), care devin gratuite la încasarea unui salariu lunar, adesea cu un prag mult mai mic (ex: 1.500-2.000 lei).
Comparație costuri anuale estimate (ING Card Elementar)
| Serviciu | Cost anual (Consumator Vulnerabil) | Cost anual (Alți clienți eligibili) |
|---|---|---|
| Administrare cont | 0 lei | 36 lei |
| Administrare card | 0 lei | 10 lei |
| Tranzacții de bază (estimat) | 0 lei | ~144 lei (bazat pe exemplul de mai sus) |
| TOTAL ESTIMAT | 0 lei | ~190 lei |
Banca câștigă de pe urma clienților "non-vulnerabili" prin aceste micro-comisioane și de pe urma tuturor clienților prin vânzarea de servicii opționale (alerte, carduri superioare) care nu sunt incluse în pachetul de bază.
Funcționalitate și limite: ce primești de fapt?
Pachetul oferă strictul necesar pentru operațiuni bancare cotidiene: un cont în lei, un card de debit Visa contactless și acces la platforma de internet banking HomeBank, care este una dintre cele mai mature și stabile de pe piață. Retragerile și depunerile gratuite la ATM-urile ING reprezintă un avantaj logistic important, rețeaua fiind bine dezvoltată în zonele urbane.
Totuși, există o limitare majoră, adesea trecută cu vederea: cardul, deși "internațional", permite plăți doar în cadrul Uniunii Europene. Acest lucru îl face inutil pentru cumpărături online de pe site-uri din SUA, Marea Britanie (post-Brexit) sau China, sau pentru călătorii în afara UE. Este o restricție semnificativă într-o economie globalizată și un dezavantaj clar față de cardurile oferite de fintech-uri precum Revolut sau Wise.
Acest produs este o implementare directă a Legii nr. 258/2017, care transpune directiva europeană privind accesul la un cont de plăți cu servicii de bază. ING respectă cerințele legii, dar nu oferă nimic în plus față de minimul obligatoriu.
Verdict: pentru cine este (și pentru cine NU este) acest cont
Oferta este ideală și trebuie aleasă fără ezitare de către persoanele care îndeplinesc simultan două condiții:
- Nu dețin un alt cont bancar în România.
- Au un venit lunar brut sub pragul de ~5.119 lei.
Pentru acest segment, ING Card Elementar oferă o experiență bancară modernă, cu o aplicație de top (HomeBank) și operațiuni esențiale, la un cost real de zero lei. Este, practic, un serviciu social implementat corect de o bancă comercială.
Sfat concret: Dacă venitul tău depășește acest prag, dar ești eligibil pentru că nu ai alt cont, evită acest produs. Este mai avantajos să te orientezi către pachetele standard ale ING (dacă încasezi salariul la ei) sau ale concurenței (BCR, Banca Transilvania), unde condițiile de gratuitate sunt legate de încasări lunare mult mai mici și nu există comisioane per tranzacție pentru operațiuni de bază. Aceste pachete standard vin și cu carduri fără restricții geografice, fiind mult mai versatile.
Verificat de expert
