Cardul de cumpărături în rate de la Libra Internet Bank este o ofertă solidă, dar nișată. Punctul său forte nu stă în costul creditului, ci în pachetul de beneficii premium (acces la lounge-uri, asigurare) atașat unui cost de administrare anual redus, de doar 48 de lei. Principalul avantaj este perioada de grație extinsă de 56 de zile, care permite o flexibilitate reală în gestionarea plăților. Dezavantajul major este dobânda anuală efectivă (DAE) de 19,61%, care devine costisitoare dacă nu se rambursează integral soldul la scadență. Oferta este potrivită pentru persoanele cu venituri peste medie, disciplinate financiar, care călătoresc și pot valorifica parteneriatele de cashback. Este o capcană pentru cei care intenționează să folosească linia de credit pe termen lung, rotind datoriile de la o lună la alta.
Costurile Reale: Unde Câștigă Banca și Unde Pierde Clientul
Analiza costurilor trebuie să depășească simpla dobândă nominală. Adevăratul cost al acestui card este vizibil doar atunci când nu respecți regulile jocului impuse de bancă.
- Comisionul de administrare: 48 lei/an. Acesta este un cost fix, inevitabil. Este un preț corect pentru pachetul de beneficii, mai ales dacă îl comparăm cu cardurile premium de la alte bănci, unde taxele anuale pot depăși 200-300 de lei. Practic, două intrări în Business Lounge acoperă deja acest cost.
- Perioada de grație de până la 56 de zile. Acesta este principalul instrument prin care un client inteligent poate folosi banii băncii gratuit. O cumpărătură de 5.000 de lei făcută la începutul ciclului de tranzacționare poate fi rambursată după aproape două luni fără niciun cost.
- Capcana dobânzii: DAE de 19,61%. Aici este modelul de business al băncii. Libra mizează pe clienții care nu rambursează integral suma în perioada de grație. Pentru un sold de 10.000 de lei reportat timp de un an, costul real al creditului ar fi de aproximativ 1.961 de lei. În contextul inflației din România, această dobândă este semnificativ peste rata dobânzii la un credit de nevoi personale, care poate fi obținut la un DAE de 10-12%. Sfatul meu este clar: dacă anticipați că nu puteți achita integral, un credit de nevoi personale este o soluție mai ieftină.
- Dobânda la soldul pozitiv de 1%. Acesta este un instrument de marketing, nu un beneficiu real. Pentru un sold pozitiv de 1.000 de lei menținut un an întreg, câștigul este de 10 lei. Este o sumă neglijabilă care nu ar trebui să influențeze decizia de a alege acest card.
Beneficiile Extra: Valoare Reală sau Doar Marketing?
Libra a împachetat acest card cu beneficii care, în mod normal, sunt asociate cu produse mai scumpe. Valoarea lor depinde exclusiv de stilul de viață al utilizatorului.
- Cashback instant de până la 10%. Valoarea acestui beneficiu este direct proporțională cu relevanța partenerilor pentru tine. Înainte de a aplica, este esențial să consulți lista de parteneri. Dacă cheltuielile tale uzuale (ex: clinici medicale, restaurante preferate) se regăsesc acolo, cardul se amortizează rapid. Dacă nu, acest beneficiu este inutil.
- Acces în Business Lounge. Pentru cineva care călătorește de 2-3 ori pe an cu avionul din Otopeni, Cluj sau Timișoara, acest beneficiu singur justifică taxa anuală de 48 de lei. O singură intrare într-un lounge costă, în medie, 30-40 EUR (aproximativ 150-200 lei). Este, probabil, cel mai tangibil și valoros avantaj al cardului.
- Asigurare de călătorie. Este un beneficiu standard pentru cardurile premium. Atenție la condiția de a fi efectuat tranzacții în ultimele 30 de zile pentru a fi activă. Verifică suma asigurată și excluderile, dar pentru călătorii scurte în Europa, este de obicei suficientă și te scutește de costul unei asigurări separate (50-100 lei/călătorie).
Comparație cu Piața din România și Profilul Clientului Ideal
Poziționarea cardului Libra este inteligentă: se situează între cardurile de credit standard, fără beneficii, și cardurile premium scumpe.
| Caracteristică | Libra Internet Bank | Bancă Tradițională (ex: BCR, BRD, BT) - Card Standard | Fintech (ex: Revolut - plan standard) |
|---|---|---|---|
| Perioadă de grație | Până la 56 de zile | Până la 50-55 de zile | Nu se aplică (nu este card de credit clasic) |
| DAE (aproximativ) | 19,61% | 22% - 28% | Rate la comercianți cu 0% dobândă, altfel nu oferă credit revolving |
| Comision Anual | 48 lei | 30 - 60 lei | 0 lei |
| Beneficii Premium | Acces lounge, Asigurare călătorie, Cashback parteneri | Puncte de loialitate, oferte punctuale | Curs valutar avantajos, transferuri internaționale |
Cui i se potrivește acest card?
- Călătorul frecvent: O persoană care zboară de câteva ori pe an și valorifică accesul la lounge-uri și asigurarea de călătorie. Pentru acest profil, cardul este extrem de rentabil.
- Utilizatorul disciplinat: Cineva care folosește cardul pentru a-și fluidiza cheltuielile lunare, dar care rambursează 100% din suma cheltuită înainte de data scadentă. Această persoană beneficiază de o linie de credit gratuită și de avantajele premium pentru doar 48 de lei pe an.
Pentru cine NU este acest card?
- Persoana cu dificultăți în gestionarea datoriilor: Cineva care tinde să ramburseze doar suma minimă lunară va plăti dobânzi penalizatoare. DAE de 19,61% va transforma orice achiziție într-una mult mai scumpă pe termen lung. Pentru finanțarea unor nevoi pe termen mediu sau lung, un credit de nevoi personale este, conform reglementărilor BNR și bunelor practici financiare, o opțiune net superioară și mai ieftină.
Verificat de expert
