Contul de plăți cu servicii de bază de la Libra Internet Bank este o ofertă socială, nu una comercială. Este o soluție decentă, strict reglementată, destinată exclusiv persoanelor care nu au acces la sistemul bancar standard. Principalul avantaj este gratuitatea totală pentru operațiunile esențiale, însă dezavantajele sunt majore pentru un utilizator obișnuit: eligibilitate extrem de restrictivă, deschidere doar în sucursală și limite clare la tranzacții. Este potrivit doar pentru cele două categorii definite de lege: persoane cu venituri foarte mici și rezidenți UE fără acces la alte conturi. Pentru oricine altcineva, este complet irelevant și inferior pachetelor standard de pe piață.
Cui i se adresează de fapt și care sunt capcanele de eligibilitate
Această ofertă nu este pentru publicul larg. Este un produs impus de legislația europeană și națională (OUG nr. 193/2002) pentru a combate excluziunea financiară. Există două categorii clare de beneficiari, iar condițiile sunt stricte:
- Consumatorii vulnerabili financiar: Aici intră persoanele cu venituri lunare sub 60% din salariul mediu brut pe economie. Pentru 2025, prognoza indică un salariu mediu brut de aproximativ 8.000 RON. Asta înseamnă că venitul net lunar trebuie să fie sub pragul de 4.800 RON brut (aproximativ 2.800 RON net). Aceasta este prima și cea mai importantă barieră.
- Rezidenți UE fără acces bancar: Categoria include solicitanți de azil sau persoane fără adresă stabilă. Este o plasă de siguranță socială, nu o ofertă pentru expați sau lucrători detașați.
Principala capcană este condiția de a nu deține un alt cont de plăți în România. Trebuie să depui o declarație pe proprie răspundere. Așadar, dacă ai deja un cont la altă bancă, chiar și unul nefolosit, nu ești eligibil. De asemenea, deschiderea se face exclusiv în sucursale, ceea ce este ironic pentru o bancă cu brandul "Internet Bank" și un inconvenient major față de fintech-uri precum Revolut, unde deschiderea unui cont durează 10 minute din telefon.
Analiza costurilor: Ce este gratuit și unde începi să plătești
Gratuitatea este reală, dar are limite clare, în special pentru categoria cea mai numeroasă, cea a consumatorilor vulnerabili. Diferențele dintre cele două grupuri de beneficiari sunt subtile, dar esențiale.
| Serviciu | Consumatori Vulnerabili | Alți Beneficiari (Rezidenți UE) |
|---|---|---|
| Deschidere / Administrare / Închidere | Gratuit | Gratuit |
| Depuneri de numerar | Gratuit | (Nespecificat în ofertă, probabil gratuit) |
| Retrageri numerar (ATM/Ghișeu) | Gratuit | Gratuit |
| Plăți cu cardul, transferuri, debit direct în UE | Primele 10 operațiuni/lună gratuite | Gratuite, fără o limită numerică specificată |
Capcana ascunsă este aici: pentru consumatorii vulnerabili, după a 10-a tranzacție (o plată la magazin, o factură prin direct debit, un transfer), se vor aplica comisioanele standard ale băncii. Acestea pot fi de 1-5 RON per tranzacție, erodând rapid beneficiul gratuității. Un calcul simplu: 10 tranzacții pe lună înseamnă o tranzacție la fiecare 3 zile. Pentru o persoană activă, acest prag este foarte ușor de atins.
Ce nu este inclus și va costa cu siguranță:
- Transferuri internaționale în afara Uniunii Europene.
- Servicii de schimb valutar (unde banca adaugă un comision în cursul de schimb).
- Emiterea de extrase de cont suplimentare sau alte servicii non-standard.
Condiții de menținere a gratuității și comparație cu piața
Banca nu oferă acest serviciu din generozitate, ci pentru că este obligată de lege. Scopul ei este să transforme acești clienți în clienți standard, plătitori de comisioane. Iată cum:
- Pentru consumatorii non-vulnerabili: Pierzi beneficiile dacă nu primești lunar în cont un salariu, o pensie sau un ajutor social. Aici câștigă banca: te obligă să-ți muți venitul principal la ei, transformând un cont de bază într-unul principal.
- Pentru consumatorii vulnerabili: Dacă venitul tău depășește pragul de 60% din salariul mediu brut, ești trecut automat la un cont standard, cu grila de comisioane aferentă. Banca va monitoriza probabil acest aspect.
Comparație cu alternativele din piața românească:
- Conturi "zero cost" de la bănci tradiționale (ING, BT, CEC): Acestea sunt superioare pentru oricine are un venit stabil, chiar și minim pe economie. De obicei, condiția este încasarea unui venit lunar (ex: minim 700 RON) și/sau efectuarea unei plăți lunare. Oferă un număr nelimitat de tranzacții gratuite, aplicații de mobile banking superioare și acces la o gamă largă de produse (credite, economii). Oferta Libra este inferioară acestora pentru un client mediu.
- Fintech-uri (Revolut, Wise): Oferă deschidere 100% online, conturi multi-valutare și cursuri de schimb mult mai bune. Planurile standard sunt gratuite și oferă mult mai multă flexibilitate. Însă, pentru categoriile speciale vizate de contul de bază (ex: solicitanți de azil), deschiderea unui cont fintech poate fi dificilă sau imposibilă din cauza cerințelor de documentare.
În esență, oferta Libra este o implementare corectă a legii. Nu excelează, dar nici nu încalcă spiritul ei. Este o soluție de ultim resort, nu o alegere inteligentă pentru cineva care are alternative.
Verificat de expert
