Oferta Libra Internet Bank pentru depozitele la termen în 2025 este una dintre cele mai competitive de pe piață, în special pentru economiile pe termen mediu, grație promoției "Depozitul Blitz" cu 6,50% dobândă pe 7 luni. Principalul avantaj este această dobândă de top, alături de zero comisioane și accesibilitatea digitală. Dezavantajele majore sunt dobânzile necompetitive pentru termene lungi (18-36 luni), care sunt chiar mai mici decât cele pe 12 luni, și o penalizare aspră la retragerea anticipată. Acest produs este ideal pentru persoanele familiarizate cu mediul online, care pot bloca o sumă de bani pe 7-12 luni pentru a maximiza câștigul și care nu anticipează nevoia de lichidități neprevăzute.
Dobânzile: Punctul Forte, dar cu o Ciudățenie
Elementul central al ofertei este dobânda, iar Libra stă foarte bine la acest capitol, dar doar pe anumite termene. Oferta promoțională este, fără îndoială, vedeta.
Comparația Dobânzilor Oferite (RON, Persoane Fizice)
| Perioadă | Dobândă Anuală (DAE) | Observații |
|---|---|---|
| 1 lună | 4,75% | Standard, sub nivelul inflației probabile. |
| 3 luni | 5,25% | Competitiv pentru un termen scurt. |
| 6 luni | 5,50% | O opțiune decentă. |
| 7 luni (Promo Blitz) | 6,50% | Cea mai bună ofertă din portofoliu. |
| 9 luni | 5,75% | Bun, dar sub oferta pe 12 luni. |
| 12 luni | 5,80% | O dobândă solidă pentru un an. |
| 18-36 luni | 5,00% | Necompetitiv. O capcană pentru clienții neatenți. |
Adevărata valoare stă în depozitul "Blitz" pe 7 luni. La o inflație estimată pentru 2025 în jur de 4-5%, o dobândă brută de 6,50% înseamnă un câștig real. Calculul este simplu: din 6,50% se scade impozitul pe venit de 10% (0,65%), rezultând o dobândă netă de 5,85%. Aceasta depășește prognoza inflației, protejând puterea de cumpărare a banilor și generând un mic profit.
Capcana evidentă este dobânda de 5,00% pentru termenele lungi. Este ilogic și neavantajos să blochezi banii pentru 2 sau 3 ani la o dobândă mai mică decât cea pe care o poți obține pentru 12 luni. Banca mizează aici pe inerția clienților care preferă să "rezolve" problema pe termen lung, fără a analiza cifrele în detaliu.
Costuri și "Capcane" la Retragerea Anticipată
Pe hârtie, politica de comisioane este excelentă: zero taxe pentru deschidere, administrare sau retragere la scadență. Adevăratul cost apare însă atunci când ai nevoie de bani mai devreme.
- Retragere la scadență: Gratuită, fie prin transfer, fie numerar la ghișeu.
- Retragere anticipată (capcana): Dacă retragi o sumă dintr-un depozit deschis online, după minim 30 de zile, primești doar 25% din dobânda acumulată pentru suma respectivă. Restul de 75% din dobândă se pierde.
Exemplu concret: Ai un depozit de 10.000 RON pe 7 luni cu 6,50% dobândă. După 6 luni, ai acumulat o dobândă brută de aproximativ 325 RON. Dacă ai o urgență și retragi banii, banca îți va plăti doar 25% din această sumă, adică 81,25 RON (din care se scade și impozit), pierzând 243,75 RON. Multe alte bănci pur și simplu anulează complet dobânda, dar această formulă de a primi o mică parte poate crea confuzie. În realitate, penalizarea este masivă.
O altă limitare de care trebuie să ții cont: dobânzile afișate sunt valabile doar pentru sume de până la 500.000 EUR (echivalent). Pentru sume mai mari, dobânda se negociază și, de regulă, este mai mică.
Flexibilitate și Garanții
Libra Internet Bank, fidelă numelui său, excelează la capitolul accesibilitate digitală. Procesul de constituire a unui depozit este rapid și se poate face integral online, din aplicația de mobile banking, fără drumuri la sucursală. Suma minimă de 100 RON face produsul accesibil oricui.
Aspecte cheie:
- Prelungirea automată: La scadență, depozitul se prelungește automat pe aceeași perioadă. Acesta este un avantaj pentru comoditate, dar un risc dacă nu ești atent. Dobânda aplicată va fi cea standard din ziua prelungirii, nu cea promoțională inițială. Sfatul meu este să setezi o alertă în calendar și să verifici ofertele la scadență pentru a decide manual ce faci cu banii.
- Garanția legală: Sumele depuse sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare (FGDB) din România, în limita a 100.000 EUR per deponent, per bancă, conform legislației în vigoare. Este o plasă de siguranță standard, dar esențială.
- Folosirea ca garanție: Depozitul poate fi folosit drept colateral pentru obținerea unui credit, ceea ce adaugă un grad de utilitate banilor blocați, deși acest lucru anulează practic lichiditatea lor.
Comparație cu Alternativele de pe Piață
În contextul pieței românești din 2025, o dobândă de 6,50% la RON este în topul ofertelor bancare pentru persoane fizice. Puține bănci concurente vor depăși acest nivel pentru un depozit la termen standard. Principala alternativă o reprezintă titlurile de stat (Tezaur sau Fidelis). Acestea pot oferi dobânzi similare sau ușor mai mici, dar cu un avantaj fiscal major: veniturile din titluri de stat sunt neimpozabile. Astfel, un 6,00% de la stat este echivalent cu un 6,66% de la bancă (după impozitarea cu 10%). Decizia depinde de orizontul de timp și de toleranța la complexitatea achiziției titlurilor de stat față de simplitatea unui click în aplicația bancară.
Verificat de expert
