Serviciul "Transfer prin fișier" de la Libra Internet Bank este o sabie cu două tăișuri. Pe de o parte, oferă o eficiență reală firmelor mici și PFA-urilor care gestionează plăți recurente în masă, cum ar fi salariile sau facturile la furnizori, eliminând munca manuală repetitivă. Pe de altă parte, modelul de tarifare per tranzacție devine rapid un dezavantaj major la volume mari, iar limitările tehnice îl fac mai puțin atractiv decât soluțiile concurente. Este o ofertă potrivită pentru cineva care procesează între 10 și 30 de plăți lunare prin acest sistem, dar devine ineficient financiar peste acest prag, în special pentru plățile către alte bănci.
Costurile Reale: Cât te costă eficiența?
Principalul câștig al băncii și cea mai mare capcană pentru client stau în modelul de tarifare. Comisionul nu se aplică per fișier încărcat, ci pentru fiecare rând (ordin de plată) din acel fișier. La 3 lei pentru o plată internă (în Libra) și 5 lei pentru una externă, costurile se adună exponențial. Pentru o firmă mică, aceste sume devin rapid o cheltuială operațională semnificativă.
Să analizăm un calcul concret pentru o firmă care plătește 50 de facturi de furnizori într-o lună:
| Scenariu de Plată | Număr Plăți | Comision Unitar | Cost Total Lunar |
|---|---|---|---|
| Toți furnizorii au cont la Libra Bank | 50 | 3 lei | 150 lei |
| Toți furnizorii au conturi la alte bănci | 50 | 5 lei | 250 lei |
| Mixt: 10 la Libra, 40 la alte bănci | 50 (10+40) | 3 lei / 5 lei | (10 * 3) + (40 * 5) = 230 lei |
Un cost de 250 de lei lunar doar pentru transferuri este considerabil. Concurenți precum Banca Transilvania sau ING Bank oferă pachete de cont curent pentru persoane juridice care, pentru un abonament lunar fix (adesea între 50 și 150 de lei), includ un număr nelimitat sau un pachet generos de transferuri interbancare gratuite sau la un cost redus (sub 2.5 lei). Modelul Libra este avantajos doar dacă ai un volum foarte mic și imprevizibil de plăți.
Procesul Tehnic: Simplu, dar Anacronic
Simplitatea procesului este un avantaj doar la prima vedere. Banca impune utilizarea unui format unic, XLS (Excel), conform unui șablon strict. În 2025, a forța utilizatorii să folosească un format binar, proprietar, în locul unui format universal precum CSV (Comma-Separated Values), este o limitare tehnică majoră. Majoritatea sistemelor de contabilitate sau ERP exportă nativ date în format CSV, ceea ce înseamnă că utilizatorii Libra trebuie să facă un pas suplimentar de conversie manuală în Excel, introducând un nou risc de eroare umană.
Principalele limitări tehnice:
- Format exclusiv XLS: Nu se acceptă CSV, PDF sau alte formate text, complicând integrarea cu software-ul de business.
- Șablon rigid: Orice coloană suplimentară, rând gol sau formatare incorectă duce la respingerea întregului fișier, fără a indica clar rândul cu probleme, ceea ce generează frustrare și timp pierdut.
- Lipsa API pentru utilizatorii standard: Deși se menționează posibilitatea de integrare prin API pentru volume foarte mari, aceasta implică acorduri speciale. Utilizatorul standard de IMM sau PFA este blocat în procesul manual de upload, în timp ce alternativele fintech (ex: Wise, Revolut Business) oferă API-uri accesibile pentru automatizarea completă a plăților.
Limite și Capcane Operaționale
Eficiența promisă de serviciu este subminată de constrângerile operaționale. Cea mai importantă este ora limită (cut-off) pentru procesarea plăților.
- Ora limită de 15:00: Orice fișier încărcat după această oră va fi procesat în următoarea zi bancară. Pentru o afacere dinamică, unde necesitatea unor plăți urgente poate apărea după-amiaza, această limită este un inconvenient major. Practic, te obligă să finalizezi toate operațiunile de plată pentru ziua în curs înainte de prânz.
- Gestionarea erorilor: Dacă un singur rând din fișierul tău conține o eroare (ex: un IBAN invalid), întregul lot poate fi pus în așteptare sau respins. Nu există o procesare parțială a rândurilor valide, ceea ce înseamnă că trebuie să corectezi fișierul și să reîncarci totul, riscând să depășești ora limită de 15:00.
- Limite de sumă: Deși limitele per ordin sunt cele standard (ex: 50.000 lei pentru plată instant), trebuie avut în vedere că un fișier care conține plăți ce depășesc acest prag va fi tratat diferit. Plățile mai mari nu vor fi procesate instant, ci ca transferuri normale, cu decontare în următoarea sesiune. Acest detaliu nu este evidențiat proactiv și poate crea confuzie.
Verificat de expert
