Oferta "Cont de plăți cu servicii de bază" de la Patria Bank este, în esență, o implementare corectă a legislației europene (Legea nr. 258/2017), nu o inovație comercială menită să atragă clienți. Este o ofertă decentă, dar strict funcțională. Principalul avantaj este gratuitatea totală pentru operațiunile de bază, în special pentru clienții vulnerabili, însă cu limite stricte care pot genera costuri neașteptate. Cel mai mare dezavantaj este limita de 10 operațiuni lunare pentru segmentul vulnerabil și comisioanele relativ piperate la transferurile interbancare pentru segmentul nevulnerabil, în contradicție cu marketingul care promite gratuitate. Acest cont este potrivit exclusiv pentru persoanele cu venituri sub 5.172 lei care au nevoie de un prim cont bancar pentru operațiuni esențiale (încasare salariu/pensie, plată 2-3 facturi) sau pentru cei care, deși nevulnerabili, au nevoie de un cont simplu și efectuează rar transferuri interbancare de la ghișeu sau online.
Segmentarea Clienților: Pragul de 5.172 lei și ce înseamnă el
Patria Bank împarte clienții în două categorii clare, conform legii, iar diferența este esențială pentru costurile pe care le vei suporta. Totul se învârte în jurul pragului de 60% din salariul mediu brut, stabilit la 5.172 lei pentru 2025.
- Client Vulnerabil: Dacă venitul tău lunar net este sub acest prag, beneficiezi de cea mai avantajoasă variantă a pachetului. Însă, atenție, ești obligat să depui o declarație pe proprie răspundere. Orice modificare a veniturilor care te trece peste prag trebuie notificată băncii, altfel riști reclasificarea și aplicarea altor comisioane.
- Client Nevulnerabil: Cu venituri peste 5.172 lei, primești un pachet cu gratuități aparente mai multe, dar care ascunde costuri la transferuri, unde banca își recuperează marja de profit.
Sfatul meu este să fii foarte atent la încadrare. Pragul de 5.172 lei este destul de ridicat pentru multe categorii de angajați din România, ceea ce înseamnă că mulți se vor califica drept "vulnerabili". Banca se bazează pe declarația ta, dar își rezervă dreptul să verifice și să te reclasifice.
Analiza Costurilor Reale: Ce este Gratuit și Unde Plătești de Fapt
Aici se face diferența reală între o ofertă bună și una plină de capcane. Gratuitatea este reală, dar doar într-un perimetru foarte strict definit.
Pentru Clientul Vulnerabil: Capcana celor 10 operațiuni gratuite
Primele 10 operațiuni de plată în UE (plăți la POS, online, transferuri) sunt gratuite. Pare suficient, dar în realitate este o limită foarte joasă. Un calcul simplu:
- Plata a 3 facturi de utilități online: 3 operațiuni
- Plata cu cardul la supermarket de 5 ori pe lună: 5 operațiuni
- O plată online pentru un produs: 1 operațiune
- Un transfer către un prieten: 1 operațiune
Total: 10 operațiuni. Orice altă plată cu cardul, oricât de mică, va fi comisionată conform listei standard de tarife a băncii, care nu este prezentată în această ofertă și unde, de obicei, se ascund costurile reale. Banca mizează pe faptul că vei depăși acest prag și va începe să încaseze comisioane standard. Retragerile de numerar la ATM-uri din străinătate sunt o altă capcană costisitoare, fiind comisionate standard din start.
Pentru Clientul Nevulnerabil: Marketing versus Realitate la transferuri
Oferta menționează "Toate ... transferurile prin ghișeu și online gratuite", dar tabelul de comisioane de mai jos contrazice flagrant această afirmație. Transferurile intrabancare online sunt, într-adevăr, gratuite. Însă, celelalte costă, iar banca profită de pe urma clienților care preferă ghișeul sau trebuie să facă plăți interbancare.
Comparativ cu ofertele digitale de pe piață (fintech-uri sau neo-bănci) unde astfel de transferuri sunt adesea gratuite sau au un comision fix modic, Patria Bank aplică un sistem de comisioane pe tranșe valorice, care devine costisitor la sume mai mari.
| Tip Transfer (Client Nevulnerabil) | Suma Transferată | Comision Patria Bank | Observații |
|---|---|---|---|
| Interbancar la Ghișeu | 49.999 lei | 7,5 lei | Extrem de scump pentru o operațiune standard. |
| Interbancar la Ghișeu | 50.000 lei | 20 lei | Un comision prohibitiv în era digitală. |
| Interbancar Online (Internet Banking) | 49.999 lei | 4 lei | Acceptabil, dar nu competitiv. Multe bănci oferă 0 lei. |
| Interbancar Online (Internet Banking) | 50.000 lei | 10 lei | Cost ridicat pentru un transfer online de valoare mare. |
Condiții de Acces și Birocrație: Restricția Contului Unic
Cea mai importantă condiție de acces, impusă de lege, este să nu deții un alt cont curent în România. Acest detaliu face oferta complet nepotrivită pentru oricine dorește un al doilea cont bancar. Este un produs destinat exclusiv celor nebancarizați sau celor care renunță la unicul lor cont de la altă bancă.
Alte aspecte birocratice de reținut:
- Declarația pe proprie răspundere: Este un document legal. Furnizarea de informații incorecte poate duce la închiderea unilaterală a contului de către bancă.
- Inactivitate: Dacă nu folosești contul timp de 24 de luni consecutive, banca are dreptul să îl închidă, cu o notificare prealabilă de 2 luni. Acest lucru te poate pune în dificultate dacă nu ești atent.
- Rezidența în UE: Este o condiție obligatorie. Pierderea rezidenței legale duce la închiderea contului.
Procesul de deschidere cu răspuns în 10 zile lucrătoare este standard, dar nu rapid. Refuzul trebuie motivat în scris, ceea ce oferă un grad de protecție clientului, conform normelor ANPC.
Verificat de expert
