Contul escrow de la ProCredit Bank este o soluție corectă și transparentă, potrivită exclusiv pentru companiile care au nevoie de siguranță în tranzacții punctuale, de valoare mare. Principalul avantaj este costul fix și lipsa comisioanelor lunare, ceea ce îl face predictibil. Dezavantajul major constă în costurile ascunse ale transferurilor bancare efective, care pot adăuga sume considerabile la costul total, și în rigiditatea contractului, unde orice modificare este taxată. Oferta este ideală pentru tranzacții imobiliare B2B sau contracte de construcții, dar devine necompetitivă pentru tranzacții frecvente sau cu valori sub 10.000 EUR.
Analiza Costurilor Reale: Unde Câștigă Banca?
La prima vedere, tariful de 50 EUR (aprox. 250 RON la cursul BNR din 2025) pentru deschidere sau modificare pare rezonabil. Absența unui comision lunar de administrare este un punct forte major, eliminând costurile recurente inutile, mai ales dacă fondurile rămân blocate pentru o perioadă lungă.
Capcana ascunsă, însă, o reprezintă comisioanele standard de transfer, care nu sunt incluse în pachetul Escrow. La eliberarea fondurilor, banca va aplica tarifele standard pentru plăți. Pentru o tranzacție imobiliară de 300.000 EUR, un transfer de tip TARGET2 (obligatoriu pentru sume mari în EUR) poate costa suplimentar între 25 și 50 EUR, în funcție de politica băncii la acel moment. Astfel, costul real al operațiunii complete (deschidere + eliberare fonduri) se dublează.
Banca câștigă nu doar din comisionul fix, ci și din faptul că atrage în circuitul său fonduri semnificative care stau blocate, contribuind la lichiditatea sa. De asemenea, comisionul de 50 EUR pentru orice modificare este o sursă de venit sigură. O simplă amânare a termenului contractual, agreată de ambele părți, va necesita o modificare a contractului de escrow și, implicit, plata unui nou comision.
Comparație de Costuri pe Piața Românească
| Caracteristică | ProCredit Bank (Cont Escrow) | Practică Generală pe Piață (Alte Bănci) |
|---|---|---|
| Comision deschidere | 50 EUR (fix) | Variabil: 0.1% - 0.5% din suma blocată (ex: 300 EUR pentru 300.000 EUR) SAU comision fix mai mare (100-200 EUR) |
| Comision administrare lunar | 0 EUR | Adesea 10-25 EUR/lună, mai ales pentru perioade lungi |
| Comision eliberare fonduri | Costul transferului standard (ex: ~30 EUR pentru TARGET2) | Inclus în comisionul de deschidere sau taxat separat |
| Comision modificare | 50 EUR (fix) | Similar cu comisionul de deschidere |
Procesul Operațional și Flexibilitatea Contractuală
Procesul de deschidere, fie online prin ProDigital Business, fie fizic, este relativ standard pentru o bancă orientată spre clienți business. Documentația solicitată (CUI, acte constitutive, etc.) este aliniată cu cerințele legale din România (Legea nr. 129/2019 privind prevenirea și combaterea spălării banilor).
Punctul critic este definirea condițiilor de eliberare a fondurilor. Aici este esențială o consiliere juridică solidă înainte de a semna contractul de escrow. Banca acționează ca un notar tehnic, nu ca un arbitru. Ea va verifica doar existența documentelor menționate în contract (ex: "proces-verbal de recepție semnat de ambele părți"), nu și validitatea sau corectitudinea conținutului acestora. În caz de dispută între părți:
- Banca NU va media conflictul.
- Fondurile vor rămâne blocate până la primirea unei instrucțiuni comune de la ambele părți sau a unei hotărâri judecătorești definitive.
- Această blocare pe termen nedefinit poate genera pierderi cauzate de inflație sau devalorizarea valutei, fără ca banca să ofere vreo compensație.
Rigiditatea este accentuată de costul de 50 EUR pentru orice modificare. Acest tarif descurajează ajustările minore, chiar și atunci când sunt necesare și agreate de parteneri, forțând o planificare contractuală extrem de meticuloasă de la bun început.
Profilul Clientului Ideal (și Cine Ar Trebui Să Evite Oferta)
Acest serviciu este optim pentru un anumit tip de client și tranzacție. Iată cine beneficiază cel mai mult:
- Companii implicate în tranzacții imobiliare unice: Un SRL care cumpără un sediu de birouri sau un PFA care vinde un teren unei alte firme. Costul fix de 50 EUR este neglijabil raportat la valoarea tranzacției.
- Proiecte de construcții sau furnizare de echipamente: Unde plata finală este condiționată de recepția lucrărilor. Contul escrow asigură constructorul că fondurile există și clientul că plata se face doar la finalizarea conformă.
- Clienți care preferă predictibilitatea costurilor: Faptul că știi de la început că vei plăti un comision fix, fără procente din valoarea tranzacției, simplifică bugetarea.
Pe de altă parte, oferta este total nepotrivită pentru:
- Tranzacții cu valoare redusă: Pentru o tranzacție de 5.000 EUR, comisionul de deschidere de 50 EUR reprezintă 1% din valoare, la care se adaugă costul transferului. Devine o soluție scumpă.
- Platforme online sau afaceri cu volum mare de tranzacții: Un marketplace sau o agenție care intermediază zeci de tranzacții pe lună ar fi copleșită de costul și birocrația deschiderii unui cont escrow pentru fiecare operațiune. Acestea au nevoie de soluții integrate prin API, nu de un produs bancar clasic.
- Contracte cu grad mare de incertitudine: Dacă se anticipează posibile modificări ale termenelor sau condițiilor, costurile cumulate ale comisioanelor de modificare pot depăși beneficiile siguranței oferite.
Verificat de expert
