Depozitul la termen de la SALT BANK este o ofertă excelentă, dar strict pentru economii pe termen scurt și foarte scurt. Punctul forte indiscutabil este dobânda de 6,25% pentru depozitul special pe 5 luni, una dintre cele mai bune de pe piață. Avantajele majore sunt simplitatea (totul e online), suma minimă de 500 RON care îl face accesibil oricui și lipsa totală a comisioanelor. Principalul dezavantaj este penalizarea brutală la retragerea anticipată – pierzi integral dobânda. De asemenea, oferta pe 12 luni (5,80%) este necompetitivă și riscă să fie depășită de inflație. Acest produs este ideal pentru cineva care vrea să blocheze o sumă de care nu are nevoie timp de 3-5 luni pentru un câștig rapid și garantat. Nu este o soluție pentru planuri de economisire pe termen lung.
Câștigul Real: Analiza Dobânzilor și Impozitarea
Dobânda afișată este brută. Conform Codului Fiscal din România, orice venit din dobânzi se impozitează la sursă cu 10%. Așadar, câștigul net care îți intră în cont la scadență este mai mic. Să vedem un calcul concret pentru un depozit de 10.000 RON pentru a înțelege exact câți bani produci.
| Perioadă | Dobândă Anuală Brută | Câștig Brut pe Perioadă | Impozit 10% | Câștig Net Final |
|---|---|---|---|---|
| 3 luni | 5,30% | 130,96 RON | 13,10 RON | 117,86 RON |
| 5 luni (special) | 6,25% | 256,85 RON | 25,69 RON | 231,16 RON |
| 6 luni | 5,80% | 286,03 RON | 28,60 RON | 257,43 RON |
| 12 luni | 5,80% | 580,00 RON | 58,00 RON | 522,00 RON |
*Calculele sunt aproximative, bazate pe un an de 365 de zile.
Se observă clar că oferta pe 5 luni este cea mai rentabilă din punct de vedere al randamentului anualizat. Oferta pe 12 luni, deși aduce un câștig net mai mare în termeni absoluți, are o dobândă anuală mai mică decât cea pe 5 luni, ceea ce o face mai puțin atractivă dacă luăm în calcul inflația proiectată pentru 2025.
Capcane și Costuri Ascunse
Cea mai mare capcană a acestui depozit este clauza de retragere anticipată. Formularea băncii este "posibilă, dar fără plata dobânzii". În termeni direcți, asta înseamnă:
- Dacă ai un depozit de 20.000 RON pe 5 luni și după 4 luni și 25 de zile ai nevoie urgentă de bani, vei primi înapoi exact 20.000 RON.
- Pierzi 100% din dobânda acumulată până în acel moment. Banii tăi au stat blocați degeaba, având un randament real de 0%.
Aceasta este o practică standard în sistemul bancar românesc, dar devine mai periculoasă în contextul unei bănci 100% digitale unde totul se face dintr-un click, fără interacțiune umană care te-ar putea face să te gândești de două ori. Banca câștigă prin faptul că se asigură că folosește banii tăi pe toată perioada agreată.
Sfat concret: Nu constitui acest depozit cu banii din fondul tău de urgență. Folosește exclusiv sume de care ești absolut sigur că te poți lipsi pe întreaga durată a depozitului.
Poziționarea în Piață și Comparația cu Concurența
SALT BANK intră pe piață cu o strategie agresivă, specifică fintech-urilor: dobânzi foarte bune pe termene scurte pentru a atrage clienți rapid. Oferta este clar superioară băncilor tradiționale pe segmentele de 3 și 5 luni.
| Bancă / Tip Ofertă | Ofertă Cheie (Dobândă / Perioadă) | Sumă Minimă | Avantaj Principal |
|---|---|---|---|
| SALT BANK | 6,25% / 5 luni | 500 RON | Lider pe termen scurt, foarte accesibil, zero comisioane. |
| Concurenți Digitali (ex. TBI Bank) | Rate competitive, adesea pe 12-24 luni | ~1.000 RON | Opțiuni mai bune pentru economisire pe termen lung. |
| Bănci Tradiționale (ex. BT, BCR) | Rate inferioare (4-5% pe an) | Variabil, adesea >500 RON | Potrivite doar în cadrul unor pachete de beneficii complexe sau pentru clienți conservatori. |
Suma minimă de 500 RON este un avantaj competitiv real, permițând oricui să înceapă să economisească fără a avea nevoie de capital semnificativ. Modelul exclusiv online este eficient, dar elimină orice posibilitate de negociere sau consiliere personalizată.
Siguranța Banilor și Garanția FGDB
Orice depozit la SALT BANK este garantat de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare (FGDB) din România, la fel ca la orice altă bancă licențiată de BNR. Asta înseamnă că:
- Sumele de până la echivalentul a 100.000 EUR per deponent sunt protejate prin lege.
- La un curs BNR de aproximativ 5 RON/EUR, asta înseamnă că depozitele de până la 500.000 RON sunt complet sigure.
Faptul că SALT BANK este o entitate nouă, digitală, nu implică un risc mai mare pentru banii tăi, atâta timp cât te încadrezi în plafonul de garantare. Din acest punct de vedere, siguranța este maximă și aliniată la standardele europene și naționale.
Verificat de expert
