Oferta "Cont de plăți cu servicii de bază" de la TBI Bank este o soluție strict funcțională, dictată de legislația europeană și românească (Legea 258/2017), și nu un produs comercial competitiv. Este o ofertă excelentă, chiar imbatabilă, pentru segmentul țintă principal: clienții vulnerabili, cu venituri sub 60% din salariul mediu brut, care au nevoie de operațiuni de bază în lei. Pentru aceștia, costurile sunt practic zero. Principalul dezavantaj este costul prohibitiv pentru orice depășește acest cadru strict – în special plățile internaționale sau un număr mai mare de 10 tranzacții lunare. Este total nepotrivită pentru oricine are nevoie de flexibilitate, servicii digitale avansate sau tranzacții în valută.
Costuri și Capcane pentru Clientul Vulnerabil
Pentru un client cu venituri lunare sub pragul legal (aproximativ 4.784 RON brut în 2025, calculat la un salariu mediu brut estimat de 7.973 RON), acest cont este practic gratuit pentru o utilizare de bază. Banca își asumă costurile conform legii, oferind un pachet esențial de supraviețuire financiară.
- Administrare cont: 0 RON
- Deschidere/Închidere: 0 RON
- Depuneri/Retrageri numerar la ghișeu în lei: 0 RON
- Încasări interbancare în lei: 0 RON
- Primele 10 plăți interbancare în lei: 0 RON
Totuși, gratuitatea are limite clare, iar aici apar capcanele unde banca recuperează costuri:
- A 11-a plată: De la a 11-a plată într-o lună, se aplică tariful standard. O plată de 600 RON va costa 5,50 RON (comision bancă) + 0,51 RON (taxă TransFond), adică 6,01 RON. Pentru cineva cu venituri mici, acest cost este semnificativ.
- Retragerea de numerar neanunțată: Dacă ai nevoie urgentă de o sumă peste limita afișată în agenție și nu ai anunțat cu 2 zile înainte, comisionul de 0,75% este o penalitate usturătoare. La o retragere de 5.000 RON, plătești 37,5 RON.
- Descoperitul de cont neautorizat: Comisionul de 25% din suma datorată este enorm, deși este plafonat legal la 0,01%/zi din salariul minim. Chiar și așa, este o situație de evitat cu orice preț.
Analiza pentru Clientul Nevulnerabil: Merită?
Pentru un client cu venituri peste pragul legal, oferta este mult mai puțin atractivă, deși rămâne ieftină. Costul de administrare de 3 RON/lună este foarte mic, comparabil cu ofertele de bază de la bănci digitale sau fintech-uri. Problema majoră este că absolut nicio plată nu este gratuită. Fiecare ordin de plată este comisionat, ceea ce face ca acest cont să devină rapid mai scump decât pachetele standard de la concurență (ex: ING, Banca Transilvania) care includ un număr de tranzacții gratuite pentru un abonament lunar puțin mai mare.
Comparație de costuri lunare pentru 5 plăți sub 500 RON
| Tip Operațiune | Cost Client Vulnerabil | Cost Client Nevulnerabil |
|---|---|---|
| Administrare lunară | 0 RON | 3 RON |
| 5 x Plăți < 500 RON (incl. taxă TransFond) | 0 RON (primele 10 sunt gratuite) | 5 x (4 RON + 0,51 RON) = 22,55 RON |
| Total cost lunar | 0 RON | 25,55 RON |
Concluzia este clară: pentru un client nevulnerabil, acest cont este avantajos doar dacă efectuează extrem de puține operațiuni (sub 2-3 pe lună) și nu dorește un card de debit sau acces la aplicații mobile avansate, care de obicei vin în pachete mai scumpe.
Operațiuni Internaționale și în Valută: O Zonă de Evitat Complet
Aici oferta TBI Bank devine necompetitivă până la ridicol. Costurile pentru transferurile în valută sunt extrem de mari și fac acest cont complet inutilizabil pentru oricine lucrează cu parteneri externi, primește bani din străinătate sau face cumpărături online în altă monedă.
Să luăm un exemplu concret: un transfer de 800 EUR către un cont din Germania (plată în EUR în spațiul SEE).
- Comision de plată: 12 EUR (pentru sume
- Comision bănci corespondente (opțiune OUR - plătit de expeditor): 20 EUR (pentru sume între 500 și 24.999,99 EUR)
- Speze SWIFT: 15 EUR
Costul total pentru a trimite 800 EUR ajunge la un incredibil 47 EUR. Prin comparație, servicii fintech precum Wise sau Revolut ar comisiona aceeași tranzacție cu sub 5 EUR. Chiar și băncile comerciale mari din România oferă pachete cu transferuri SEPA la costuri mult mai mici, adesea între 0 și 5 EUR. Sfatul meu este categoric: nu folosiți acest cont pentru nicio operațiune internațională.
Verificat de expert
