Oferta TBI Bank pentru depozitul la termen în lei este, fără îndoială, una dintre cele mai agresive și atractive de pe piața românească, în special pe segmentele de maturitate scurtă (3-6 luni). Principalul avantaj este dobânda de top, de 7,50%, combinată cu zero comisioane, ceea ce o face o alegere excelentă pentru cei care caută un randament maxim pe termen scurt fără costuri ascunse. Dezavantajele sunt randamentele mult mai slabe pentru scadențele de peste un an și faptul că garanția este asigurată de fondul din Bulgaria, un detaliu psihologic important pentru unii deponenți. Este o ofertă potrivită pentru economisitorii digitalizați, care vânează cele mai bune dobânzi pe perioade scurte și nu sunt deranjați de interacțiunea cu o bancă mai puțin tradițională.
Dobânzile: Punctul forte, dar cu atenție la termen
TBI Bank folosește dobânda ca principal instrument de atragere a clienților, iar cifrele sunt elocvente. Vârful ofertei este la 3 și 6 luni, unde banca plătește 7,50% pe an, o valoare greu de egalat de băncile mari din România, care se situează adesea în intervalul 5,5% - 6,5% pentru aceleași perioade. Strategia este clară: atragerea de lichidități pe termen scurt.
Să facem un calcul concret: la un depozit de 50.000 RON pe 6 luni:
- Dobândă brută: 50.000 RON * 7,50% * (6/12) = 1.875 RON
- Impozit pe venit (10%): 187,5 RON
- Câștig net: 1.687,5 RON
Capcana apare la maturitățile lungi. O dobândă de 5,50% pentru un depozit pe 36 de luni este necompetitivă. Blocarea banilor pe 3 ani la o rată sub nivelul actual al dobânzilor pe 12 luni la alți competitori este o decizie financiară proastă, mai ales într-un context de inflație persistentă. Banca mizează probabil pe inerția clienților.
Comparație a Ratelor de Dobândă Anuală (Brut vs. Net)
| Durată | Rată Anuală Brută (%) | Rată Anuală Netă (după impozit 10%) | Observații |
|---|---|---|---|
| 3 luni | 7,50 | 6,75 | Foarte competitiv |
| 6 luni | 7,50 | 6,75 | Foarte competitiv |
| 12 luni (online) | 6,45 | 5,81 | Decent, dar sub ofertele de top |
| 24 luni | 5,50 | 4,95 | Slab, sub rata inflației |
| 36 luni | 5,50 | 4,95 | Necompetitiv |
Costuri, Taxe și Penalizări ascunse
Punctul forte al TBI este politica de "zero comisioane". Nu există taxe de deschidere, de administrare sau de retragere la scadență. Aici banca câștigă în fața multor competitori care încă mai percep comisioane pentru retrageri de numerar sau transferuri interbancare la lichidarea depozitului.
Atenție la CASS și lichidarea anticipată
Adevăratele costuri pot apărea din două direcții:
- Contribuția la Sănătate (CASS): Conform Codului Fiscal, dacă totalul veniturilor din dobânzi, dividende și alte surse similare depășește pragul de 6 salarii minime brute pe economie într-un an (aproximativ 19.800 RON în 2024), se datorează CASS de 10% pe întregul venit. Aceasta se declară și se plătește individual prin Declarația Unică. Pentru un depozit mare, acest cost suplimentar reduce randamentul net cu încă 10%, pe lângă impozitul pe venit.
- Lichidarea anticipată: Aceasta este cea mai mare capcană. Dacă retragi banii înainte de termen, TBI nu aplică un comision, ci recalculează dobânda la nivelul celei pentru contul curent standard. În practică, aceasta este o dobândă infimă, de obicei sub 0,1%. Rezultatul? Pierzi aproape toată dobânda acumulată. Oferta este rigidă și te penalizează drastic pentru lipsa de flexibilitate.
Garanția și Procesul de Înrolare
Procesul de deschidere online este extrem de simplu și rapid, un avantaj major. Faptul că poți deschide un depozit fără a avea un cont curent la TBI, folosind un cont de la orice altă bancă din România pentru a alimenta depozitul, elimină o barieră birocratică importantă.
Garanția bulgară: Un detaliu important
Depozitele la TBI Bank - Sucursala București nu sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare (FGDB) din România, ci de schema echivalentă din Bulgaria (Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare din Bulgaria), deoarece TBI Bank operează în România ca sucursală a unei bănci bulgare.
- Plafon de acoperire: Este identic cu cel din România, conform directivelor UE: 100.000 EUR per deponent per bancă.
- Aspectul practic: Deși protecția legală este aceeași, în cazul improbabil al unui faliment bancar, procedurile de despăgubire ar fi gestionate de autoritățile de la Sofia. Acest lucru ar putea implica o birocrație suplimentară sau bariere lingvistice pentru deponentul român. Este un factor de risc administrativ, nu financiar, dar care trebuie luat în considerare.
Verificat de expert
