Oferta "Refinanțare credite" de la TBI Bank, sub denumirea comercială "Refinează smart", este în realitate un mecanism de reînnoire a unui credit existent la aceeași bancă, nu o refinanțare clasică menită să consolideze datorii de la mai mulți creditori. Principalul avantaj este procesul 100% digital și comisionul de acordare zero, ceea ce o face extrem de rapidă și simplă. Dezavantajul major este limitarea exclusivă la creditele TBI și costul ridicat, reflectat într-o DAE (Dobândă Anuală Efectivă) comparabilă cu cea a creditelor de nevoi personale din zona superioară a pieței. Oferta este potrivită strict pentru clienții TBI existenți care au nevoie urgentă de o sumă suplimentară sau doresc să-și reducă rata lunară prin extinderea perioadei, fiind dispuși să plătească un cost total mai mare pentru viteză și confort.
Ce este de fapt "Refinanțarea" TBI și cui i se adresează?
TBI Bank nu concurează pe piața de refinanțare tradițională. Produsul "Refinează smart" este o unealtă de retenție a clienților, permițându-le să acceseze un nou credit care stinge creditul vechi, eventual cu o sumă suplimentară. Nu este o soluție pentru cineva care vrea să aducă la TBI un credit ipotecar de la BCR sau un credit de nevoi personale de la ING pentru a obține o dobândă mai mică. Diferența este fundamentală.
| Caracteristică | Refinanțare TBI ("Refinează smart") | Refinanțare Clasică (ex: bănci universale) |
|---|---|---|
| Scop principal | Reînnoirea unui credit TBI existent, posibil cu obținerea unei sume suplimentare. | Consolidarea mai multor credite (nevoi personale, card de credit, descoperit de cont) de la bănci diferite într-unul singur, cu o rată lunară mai mică. |
| Credite eligibile | Doar creditele contractate anterior cu TBI Bank. | Credite de la orice bancă sau IFN din România. |
| Avantaj competitiv | Viteză (aprobare 100% online, rapidă), zero birocrație. | Cost redus (DAE mai mică), posibilitatea de a reduce semnificativ datoria totală. |
Prin urmare, oferta se adresează exclusiv bazei de clienți TBI care prioritizează rapiditatea în detrimentul costului și care nu caută să optimizeze datoriile externe.
Analiza Costurilor: Dobânzi, Comisioane și Capcane Ascunse
Principalul câștig pentru client este comisionul de analiză/acordare de 0 lei. Acesta este un avantaj real, eliminând un cost fix care la alte bănci poate ajunge la câteva sute de lei. Însă, adevăratul cost stă în dobândă.
Cu o DAE exemplificată între 17,90% și 20,90% pentru un credit de 25.000 lei pe 60 de luni, TBI se plasează în segmentul superior al costurilor, similar cu IFN-urile sau băncile specializate pe credite rapide, și semnificativ peste ofertele de refinanțare ale băncilor mari (care pot avea DAE sub 12-14%).
Calcul Exemplu:
- Suma împrumutată (refinanțată): 25.000 lei
- Perioada: 60 de luni (5 ani)
- DAE estimată: 20%
- Rata lunară estimată: ~835 lei
- Total de plată: 60 luni * 835 lei = 50.100 lei
Capcana ascunsă este costul total. Clientul ajunge să plătească înapoi dublul sumei împrumutate, un preț piperat pentru viteza procesului. Prelungirea perioadei pentru a micșora rata lunară este o altă capcană: deși rata poate părea mai gestionabilă, costul total al creditului crește și mai mult. Plata anticipată este permisă fără penalizări, conform legislației în vigoare (OUG 52/2016), însă acesta este un drept al consumatorului, nu un beneficiu exclusiv TBI.
Procesul Digital și Flexibilitatea: Adevăratul Punct Forte
Aici excelează TBI Bank. Procesul este complet digital, de la aplicare până la semnarea electronică a contractului și virarea banilor. Pentru un client existent, datele sunt deja în sistem, ceea ce face ca aprobarea să fie aproape instantanee. Acesta este un avantaj imens în realitățile românești, unde drumurile la bancă și dosarele cu acte sunt încă o normă pentru mulți competitori.
Modalități de plată a ratelor:
- Direct din aplicația mobilă TBI (cea mai simplă metodă)
- Online pe website-ul TBI, cu orice card de debit
- La automatele SelfPay sau în rețeaua PayPoint
- Prin transfer bancar clasic
Flexibilitatea oferită constă în principal în posibilitatea de a ajusta perioada de rambursare. Sfatul meu concret este să folosiți această opțiune cu prudență. Optați pentru cea mai scurtă perioadă de rambursare pe care v-o permiteți, chiar dacă rata lunară este mai mare. Astfel, veți minimiza dobânda totală plătită băncii.
Verificat de expert
