Oferta TECHVENTURES BANK pentru depozitele la termen din 2025 este una cu două fețe: excelentă pentru economiile în lei pe termen scurt, dar modestă spre irelevantă pentru valută, în special pentru dolari. Principalul avantaj este dobânda de 7,00% la depozitul în lei pe 4 luni constituit online, o rată agresivă care plasează banca în topul pieței. Dezavantajul major este condiționarea de a deține un cont curent, care poate avea costuri proprii, și dobânzile simbolice la USD. Oferta este potrivită pentru persoanele cu economii în lei, care sunt confortabile cu operațiunile online și caută un randament peste medie pe o perioadă scurtă, pentru a-și proteja banii de inflație.
Dobânzile: Unde este câștigul real și unde pierzi timp?
Analiza dobânzilor arată o strategie clară a băncii: atragerea de lichidități în lei prin oferte-vedetă, în timp ce la valută se aliniază la media pieței, fără a ieși în evidență.
Vedeta ofertei: Leul pe 4 luni
Dobânda de 7,00% la depozitul în RON pe 4 luni, disponibil exclusiv online, este piesa de rezistență. Diferența de 1 punct procentual față de oferta de la ghișeu (6,00%) este un stimulent direct și semnificativ pentru a folosi platformele digitale ale băncii. Să facem un calcul simplu:
- La un depozit de 20.000 RON pe 4 luni, constituit online:
- Dobândă brută: 20.000 RON * 7,00% * (4/12) = 466,67 RON
- Impozit 10%: 46,67 RON
- Câștig net: 420 RON
În același scenariu, la ghișeu, câștigul net ar fi de doar 360 RON. Banca câștigă prin digitalizare (costuri operaționale mai mici) și îți transferă o parte din acest câștig. Este o ofertă onestă.
Valuta: Decent la EUR, inexistent la USD
Pentru euro, oferta online de 2,80% pe 4 luni este competitivă, dar nu spectaculoasă. Este o opțiune viabilă dacă ai deja economii în EUR și vrei să le pui la treabă. Însă, pentru dolari, dobânzile de 0,20% - 0,30% sunt pur simbolice. La un depozit de 5.000 USD pe 12 luni, câștigul net ar fi de aproximativ 13,5 USD. Nu merită efortul, mai ales considerând inflația dolarului.
Costuri ascunse și cerințe birocratice
TECHVENTURES BANK promovează oferta ca fiind "fără comisioane", ceea ce este tehnic adevărat pentru operațiunile de constituire, administrare și lichidare la scadență a depozitului. Capcana, însă, stă în altă parte: obligativitatea deținerii unui cont curent. Aici pot apărea costuri:
- Comision de administrare lunar al contului curent: Verifică pachetul de cont deținut. Un comision de 5-10 RON pe lună poate eroda o parte semnificativă din dobânda unui depozit mic.
- Comisioane de transfer: Dacă aduci banii dintr-o altă bancă, vei plăti comision de transfer interbancar. La fel și la retragere, dacă vrei să-i muți înapoi.
Banca câștigă prin vânzarea încrucișată a produselor (cross-selling). Depozitul este momeala, iar contul curent (și eventualele carduri sau alte servicii atașate) este produsul de bază pe care banca îl monetizează pe termen lung.
Comparație cu piața și realitatea inflaționistă
Pentru a înțelege unde se plasează oferta, este necesară o comparație directă cu alternativele de pe piața românească și o raportare la rata inflației.
| Tip Ofertă | TECHVENTURES BANK (Online, 4 luni) | Bancă Mare Tradițională (estimare) | Concurent Fintech (estimare) |
|---|---|---|---|
| Dobândă RON (p.a.) | 7,00% | 5,50% - 6,00% | 6,25% - 6,75% |
| Dobândă EUR (p.a.) | 2,80% | 1,50% - 2,00% | 2,50% - 3,00% |
Tabelul arată clar că TECHVENTURES BANK se poziționează agresiv, în special la lei. Însă, să nu uităm contextul. La o dobândă brută de 7,00%, randamentul net real, după aplicarea impozitului de 10%, este de 6,30%. Dacă prognoza BNR pentru inflația din 2025 se situează în jurul valorii de 4-5%, câștigul tău real (puterea de cumpărare suplimentară) este de doar 1,3% - 2,3%. Este mai bine decât să ții banii în contul curent, unde pierderea este sigură, dar nu este o investiție care să te îmbogățească.
Sfaturi practice și la ce să fii atent
Pe baza analizei, iată câteva recomandări concrete:
- Alege mereu canalul online. Diferențele de dobândă sunt prea mari pentru a fi ignorate. Nu are sens să mergi la ghișeu pentru a constitui un depozit la această bancă.
- Atenție la reînnoirea automată. La scadență, depozitul se va prelungi automat la dobânda valabilă în acea zi, care ar putea fi mult mai mică, mai ales dacă oferta de 7,00% este una promoțională. Notează-ți în calendar data scadenței și decide manual ce faci cu banii.
- Respectă pragul de garantare. Conform legislației, Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare (FGDB) acoperă depozitele în limita a 100.000 EUR per deponent, per bancă. Dacă ai sume care, împreună cu dobânda, se apropie de acest prag (aprox. 500.000 RON la cursul BNR), este mai prudent să diversifici economiile la mai multe bănci.
- Negociază doar pentru sume mari. Opțiunea de a negocia dobânda cu Trezoreria este relevantă doar pentru sume foarte mari (de regulă, peste 500.000 RON sau 100.000 EUR). Pentru sume standard, nu are rost să încerci.
Verificat de expert
