Oferta de "Asigurare de viață" de la CREDITCOOP este, în realitate, un produs de protecție a creditului, nu o asigurare de viață în sensul clasic. Este o soluție strict contextuală, potrivită exclusiv pentru clienții care iau un credit de nevoi personale de la această bancă și nu dispun de alte garanții, precum giranți sau ipoteci. Principalul avantaj este accesul facil la creditare prin înlocuirea garanțiilor tradiționale. Dezavantajul major este lipsa totală de transparență a costurilor, prima de asigurare fiind "ascunsă" în costul total al creditului, ceea ce face imposibilă o comparație corectă cu alte oferte de pe piață. Este o capcană pentru clienții neavizați, care pot ajunge să plătească mult mai mult decât dacă ar contracta un credit și o asigurare separat.
Costurile reale și capcana transparenței
CREDITCOOP nu publică nicăieri costul exact al primei de asigurare. Aceasta este calculată de un asigurator partener și inclusă direct în rata lunară a creditului. Aici este principala problemă: clientul nu poate evalua dacă plătește un preț corect pentru asigurare. Costul este înglobat în Dobânda Anuală Efectivă (DAE), umflând valoarea acesteia.
Să luăm un exemplu practic. Pentru un credit de 50.000 RON pe 5 ani (60 de luni), o asigurare de viață atașată unui credit are, în medie pe piață, un cost de 0.1% - 0.2% din soldul lunar. La un sold mediu de 25.000 RON, asta înseamnă o primă lunară de 25-50 RON. Pe durata creditului, costul total al asigurării se ridică la 1.500 - 3.000 RON. Fără o ofertă defalcată de la CREDITCOOP, clientul nu are cum să știe dacă plătește 2.000 RON sau 5.000 RON pentru această protecție. Banca câștigă prin vânzarea unui pachet la un preț netransparent, pe care clientul nu îl poate negocia sau compara.
Sfaturi concrete:
- Solicitați în agenție un desfășurător de plată care să separe clar costul creditului (principal + dobândă) de costul primei de asigurare. Refuzul de a oferi această informație este un semnal de alarmă.
- Comparați DAE-ul final de la CREDITCOOP cu DAE-ul unui credit de nevoi personale fără asigurare de la o bancă concurentă (ex: ING, BT). Diferența vă va arăta o parte din costul ascuns al asigurării.
Beneficiarul real și acoperirea limitată
Este esențial de înțeles cine este beneficiarul acestei polițe. În cazul producerii riscului asigurat (deces, invaliditate), asiguratorul nu plătește bani familiei, ci achită soldul creditului rămas direct către BANCA CENTRALA COOPERATISTA CREDITCOOP. Familia este eliberată de datorie, dar nu primește nicio sumă suplimentară. O asigurare de viață independentă permite desemnarea oricărui beneficiar, care primește întreaga sumă asigurată, putând stinge creditul și rămânând cu o diferență considerabilă.
Valoarea asigurată este un alt punct slab. Aceasta este mereu egală cu soldul creditului și scade odată cu plata ratelor. Practic, plătești o primă lunară pentru o sumă asigurată în continuă scădere. Riscurile acoperite sunt standard, dar condițiile de eligibilitate pentru despăgubire în caz de șomaj, de exemplu, sunt adesea foarte restrictive (ex: nu se aplică pentru demisie, încetare cu acordul părților sau în perioada de probă).
Comparație cu alternativele de pe piața românească
Pentru a înțelege mai bine poziționarea ofertei CREDITCOOP, este utilă o comparație directă cu o asigurare de viață independentă contractată de la un asigurator specializat.
| Caracteristică | Asigurare atașată creditului (CREDITCOOP) | Asigurare de viață independentă (ex: NN, Allianz-Tiriac) |
|---|---|---|
| Tip produs | Produs captiv, condiționat de obținerea unui credit | Produs flexibil, independent de orice credit |
| Beneficiar | Exclusiv banca (CREDITCOOP) | Oricine este desemnat de asigurat (familie, copii etc.) |
| Suma asigurată | Descrescătoare, egală cu soldul creditului | Fixă sau flexibilă, aleasă de client (ex: 100.000 EUR) |
| Transparența costului | Foarte redusă, inclusă în DAE | Totală, prima de asigurare este comunicată clar |
| Valabilitate | Încetează odată cu rambursarea creditului | Continuă pe perioada aleasă de client (10, 20, 30 ani) |
Cui i se potrivește, în final?
Acest pachet este o soluție de ultim resort. Se adresează persoanelor, în special pensionarilor (după cum sugerează facilitatea cu comisionul de analiză zero), care au nevoie urgentă de un credit de la CREDITCOOP și nu îndeplinesc cerințele de garantare ale altor bănci. Flexibilitatea la rambursare (trimestrial, semestrial) poate fi un avantaj pentru persoanele cu venituri sezoniere, dar acest beneficiu nu compensează lipsa de transparență și costul potențial ridicat al asigurării.
Sfatul meu: Înainte de a semna, cereți o ofertă de credit de nevoi personale de la 2-3 bănci mari și o ofertă de asigurare de viață simplă de la un asigurator. În 90% din cazuri, costul cumulat al celor două produse separate va fi mai mic și mai transparent decât pachetul "all-inclusive" de la CREDITCOOP.
Verificat de expert
