Oferta de "Factoring cu regres" de la BRD este o soluție financiară clasică și solidă, dar lipsită de inovație. Este potrivită exclusiv pentru IMM-urile cu un portofoliu de clienți stabili și credibili (corporații mari, instituții de stat), pentru care încasarea este sigură, dar lentă. Principalul avantaj este accesul rapid la lichidități (până la 90% din valoarea facturilor), însă dezavantajul major este că riscul de neplată rămâne integral la dumneavoastră. Pe scurt, BRD vă oferă o umbrelă, dar o retrage imediat ce începe să plouă – riscul final vă aparține, iar banca doar vă creditează pe termen scurt, taxând pentru acest serviciu.
Cât te costă cu adevărat? Analiza comisioanelor ascunse
BRD evită transparența, nepublicând o grilă de tarife. Această opacitate este un prim semnal de alarmă, deoarece costul total este negociat individual, iar puterea de negociere a unui IMM este adesea redusă. Costul real este compus din două elemente principale pe care banca le va percepe:
- Comisionul de factoring: Un procent aplicat la valoarea nominală a fiecărei facturi cesionate. Acesta acoperă serviciul de administrare și colectare. În piață, acesta variază între 0.5% și 2.5%, în funcție de volum și calitatea debitorilor. Pentru un client nou, cu volum mic, așteptați-vă la un comision în partea superioară a intervalului.
- Dobânda pentru finanțare: Se aplică la suma avansată (80%-90% din factură) și este calculată pe perioada de la data avansării banilor până la încasarea efectivă de la debitor. De regulă, aceasta este compusă dintr-un indice de referință (ROBOR la 3M/6M pentru lei, EURIBOR pentru euro) plus o marjă de risc a băncii, care poate ajunge la 4-6 puncte procentuale. Având în vedere nivelul actual al ROBOR (aprox. 6%), costul anualizat al finanțării în lei poate depăși ușor 10-12%.
Exemplu de calcul – Aici câștigă banca
Să analizăm un caz concret pentru o factură de 50.000 RON cu scadența la 60 de zile.
| Element de cost | Calcul | Valoare estimată |
|---|---|---|
| Valoare factură | - | 50.000 RON |
| Procent avans | 85% (negociat) | 42.500 RON (primiți imediat) |
| Rezervă (Diferență) | 15% | 7.500 RON (reținută de bancă) |
| Comision factoring | 1.5% * 50.000 RON | -750 RON |
| Dobândă finanțare (estim. 11% p.a.) | (42.500 RON * 11%) * (60 zile / 365 zile) | -769 RON |
| Total încasat de client (după 60 zile) | 50.000 - 750 - 769 | 48.481 RON |
| Cost total efectiv | 750 + 769 | 1.519 RON |
Capcana este că, deși pare un serviciu de administrare, în esență este un credit pe termen scurt, mascat, cu un cost total (DAE) semnificativ, adesea mai mare decât o linie de credit clasică.
Riscul de neplată: Capcana "regresului"
Acesta este cel mai important aspect de înțeles. "Cu regres" înseamnă că BRD se întoarce împotriva dumneavoastră dacă debitorul nu plătește. Banca inițiază proceduri de colectare, dar dacă acestea eșuează după un anumit termen (ex: 30-90 de zile de la scadență), BRD va executa regresul. Concret:
- Vă va debita direct contul curent cu suma avansată plus dobânzi penalizatoare.
- Dacă nu aveți fonduri, va executa orice alte garanții ați constituit la deschiderea liniei de factoring.
Practic, serviciul nu transferă riscul de neîncasare. Dumneavoastră rămâneți responsabil pentru recuperarea banilor de la clientul rău-platnic, dar după ce ați plătit deja comisioane și dobânzi către BRD. Acest serviciu este util pentru a scurta ciclurile de încasare, nu pentru a vă proteja de parteneri neserioși.
Sfat concret: Nu folosiți acest serviciu pentru debitori noi, cu istoric incert sau din industrii volatile. Folosiți-l ca pe un instrument de cash-flow exclusiv pentru clienții "siguri ca banca".
Procesul de aprobare și realitatea birocratică
Fiind o bancă tradițională, BRD impune un proces de analiză riguros, atât pentru firma dumneavoastră (Aderent), cât și pentru fiecare debitor în parte. Așteptați-vă la birocrație.
- Condiția contractului semnat și ștampilat: Aceasta este o cerință specifică pieței românești, care poate îngreuna procesul dacă lucrați pe bază de comenzi online sau acorduri simplificate.
- Analiza debitorilor: BRD va evalua bonitatea financiară a clienților dumneavoastră. Dacă aveți clienți cu probleme financiare, cu datorii la stat sau cu o reputație slabă, banca va refuza să preia facturile respective sau va impune condiții drastice (procent de avans mic, costuri mari).
- Fără clauză de interdicție a cesiunii: Conform Codului Civil (Art. 1573), cesiunea de creanță este permisă dacă nu este interzisă prin contract. Multe corporații mari din România introduc această clauză tocmai pentru a controla plățile. Verificați contractele cu partenerii înainte de a aplica la BRD.
Comparație cu alternativele de pe piață
Oferta BRD, fiind una clasică, trebuie comparată cu soluțiile moderne apărute în ultimii ani.
- Factoring fără regres: Oferit de unii concurenți (alte bănci sau IFN-uri specializate), acest serviciu este mai scump, dar include și o componentă de asigurare a creanței. Factorul își asumă riscul de neplată, ceea ce este fundamental diferit. BRD nu pare să promoveze activ această opțiune.
- Linii de credit/Scontare: O linie de credit clasică poate oferi un cost total mai mic dacă aveți garanții imobiliare. Scontarea biletelor la ordin sau a cecurilor este o alternativă directă, adesea mai rapidă, dar dependentă de existența acestor instrumente de plată.
- Fintech-uri de factoring: Companii precum iFactor, FGO sau altele similare oferă procese 100% digitale, aprobare în 24-48 de ore și o transparență mai mare a costurilor. De obicei, sunt mai scumpe decât o bancă, dar mult mai rapide și mai flexibile, fiind ideale pentru nevoi urgente sau pentru volume mai mici de facturi. Oferta BRD este mai potrivită pentru relații pe termen lung și volume mari, unde se poate negocia un tarif preferențial.
Verificat de expert
