Oferta de factoring cu regres de la BRCI este o soluție clasică, potrivită pentru IMM-urile cu un portofoliu de clienți stabili și buni platnici, care au nevoie de o injecție rapidă de lichiditate. Principalul avantaj este termenul de scadență generos de 180 de zile, peste media pieței. Dezavantajul major, și o capcană evidentă, este opacitatea totală a costurilor, care sunt negociate individual, lăsând clientul într-o poziție de negociere inferioară. Este o unealtă eficientă pentru cash-flow, dar una care necesită vigilență maximă la semnarea contractului și o încredere de 100% în capacitatea de plată a debitorilor proprii, deoarece riscul de neplată rămâne integral la dumneavoastră.
Costurile Reale: Adevărata Necunoscută și Principalul Risc
BRCI alege să nu publice nicio grilă de comisioane, ceea ce reprezintă cel mai mare semnal de alarmă. Totul se negociază. În practică, asta înseamnă că banca își va maximiza profitul în funcție de cât de disperat sunteți după finanțare și cât de bun negociator sunteți. Costul final nu este doar un comision, ci un pachet format din:
- Comision de factoring/administrare: Un procent din valoarea fiecărei facturi, de obicei între 0.5% și 2.5%, în funcție de volum și complexitate.
- Dobânda la avansul acordat: Calculată la suma avansată (până la 90%), pentru perioada dintre momentul plății avansului și încasarea facturii. Aceasta este adesea legată de un indice de referință (ROBOR/EURIBOR) plus o marjă a băncii.
Exemplu de calcul realist:
Să presupunem o factură de 100.000 RON cu scadența la 90 de zile. Primești un avans de 90% (90.000 RON).
- Comision de administrare (estimat): 1.5% din 100.000 RON = 1.500 RON
- Dobândă la avans (estimat): Să zicem ROBOR 3M (6%) + marja băncii (5%) = 11% pe an. Pentru 90 de zile, costul dobânzii este: 90.000 RON * 11% * (90/365 zile) ≈ 2.441 RON
Costul total pentru a-ți încasa banii cu 90 de zile mai devreme este de aproximativ 3.941 RON. Acest cost poate crește exponențial dacă debitorul tău întârzie plata, deoarece dobânda continuă să curgă. În contextul inflației ridicate, băncile vor mări marjele, iar o creștere a indicelui ROBOR se va reflecta direct și imediat în costurile tale.
Riscul de Regres: Siguranța Băncii, Problema Dumneavoastră
Termenul "cu regres" este un eufemism bancar pentru "riscul este 100% la tine". Dacă debitorul căruia i-ai vândut marfa nu plătește factura la scadență, BRCI nu-și va asuma nicio pierdere. Mecanismul este simplu și brutal:
- Banca încearcă să colecteze datoria pentru o perioadă de grație (de obicei 30-90 de zile după scadență).
- Dacă debitorul tot nu plătește, BRCI se întoarce împotriva ta (cedentul) și execută regresul: îți cere înapoi integral avansul de 90% acordat, plus toate dobânzile și penalitățile acumulate.
- Tu rămâi și cu banii dați înapoi băncii, și cu o factură neîncasată de la clientul tău. Practic, ai plătit comisioane și dobânzi pentru a ajunge în aceeași situație, dar mai rapid.
Acest aspect este reglementat de Codul Civil privind cesiunea de creanță (Art. 1586), care stipulează că, în cazul unei cesiuni cu garanție (cum este factoringul cu regres), cedentul garantează solvabilitatea debitorului. BRCI oferă opțional și factoring fără regres, dar costul (comisionul de risc) va fi semnificativ mai mare, anulând o parte din avantajul financiar.
Analiză Comparativă: BRCI vs. Piața de Factoring
Comparativ cu alte bănci mari sau cu jucătorii Fintech din piața de factoring, oferta BRCI are puncte forte, dar și slăbiciuni clare.
| Caracteristică | BANCA ROMANA DE CREDITE SI INVESTITII | Concurent Tipic (Bancă Mare / Fintech) |
|---|---|---|
| Procent Finanțare | Până la 90% (Competitiv) | 80% - 90% (Similar) |
| Termen Maxim Scadență | 180 zile (Excelent, peste media pieței) | De obicei 90-120 zile |
| Transparența Costurilor | Inexistentă (Negociere individuală) | Variabilă. Fintech-urile sunt adesea mai transparente, cu simulatoare online. Băncile mari au politici similare cu BRCI. |
| Monedă | RON și valută (Standard) | RON și valută (Standard) |
| Platformă Online | Da, sistem informatic dedicat (Punct forte) | Da, majoritatea oferă platforme digitale. |
| Flexibilitate | Ridicata, datorită negocierii directe. Potrivit pentru contracte atipice. | Mai standardizată, procese mai rigide, în special la Fintech-uri. |
Sfaturi Concrete la Utilizare
- Negociați dur costurile. Intrați în discuții având deja oferte de la 2-3 concurenți. Nu acceptați prima ofertă și cereți o defalcare clară a tuturor comisioanelor și a metodei de calcul a dobânzii.
- Folosiți serviciul doar pentru debitori de top. Analizați-vă portofoliul și cesionați doar facturile emise către companii multinaționale, stat sau parteneri istorici cu un istoric impecabil de plată. Nu vă asumați riscul de regres pentru un client nou sau instabil financiar.
- Atenție la cursul valutar. Pentru factoringul de export, avansul este în valută, dar costurile pot fi calculate sau plătite în RON. Fluctuațiile de curs valutar între momentul avansului și cel al încasării finale pot genera pierderi sau câștiguri neprevăzute. Asigurați-vă că înțelegeți cine suportă acest risc.
- Monitorizați activ platforma online. Sistemul informatic menționat de BRCI este un avantaj. Folosiți-l pentru a urmări în timp real statusul încasărilor și pentru a acționa proactiv dacă observați întârzieri, înainte ca banca să inițieze procedura de regres.
Verificat de expert
