Oferta de factoring cu regres de la EXIM Banca Românească este o soluție funcțională, dar cu două tăișuri. Este potrivită în special pentru IMM-urile exportatoare cu un portofoliu de clienți stabili și de încredere, dar care plătesc lent. Principalul avantaj este deblocarea rapidă a capitalului de lucru (până la 90% din valoarea facturii) fără a fi nevoie de garanții materiale, cum ar fi imobile sau echipamente. Dezavantajul major, și totodată capcana, este lipsa totală de transparență a costurilor – totul se negociază – și faptul că riscul de neplată rămâne integral la dumneavoastră. Dacă debitorul nu plătește, banca își va recupera banii de la firma dumneavoastră, nu de la clientul final.
Analiza Costurilor: Adevărata Capcană a Ofertei
EXIM Banca Românească nu afișează o grilă de tarife, ceea ce înseamnă că fiecare contract este o negociere directă. Aici banca are avantajul. Costul real al factoringului nu este doar comisionul de factoring, ci o combinație de mai multe elemente, pe care trebuie să le solicitați explicit:
- Comisionul de factoring: Un procent din valoarea fiecărei facturi cedate. Acesta variază în funcție de volum, calitatea debitorilor și complexitatea administrării. Așteptați-vă la valori între 0.5% și 2.5%.
- Dobânda de scontare (costul finanțării): Se aplică la suma avansată (până la 90%) și este calculată pe perioada de la data finanțării până la scadența facturii. De regulă, este legată de un indice de referință (ROBOR/EURIBOR) plus o marjă a băncii. Această marjă este punctul cheie de negociere.
Exemplu de calcul pentru o factură de export:
Să presupunem o factură de 50.000 EUR cu scadență la 180 de zile. Curs BNR: 4,98 RON/EUR.
- Valoare factură: 249.000 RON
- Finanțare avansată (90%): 45.000 EUR / 224.100 RON
- Costuri estimate (negociabile):
- Comision factoring (estimat 1.2%): 50.000 EUR * 1.2% = 600 EUR
- Dobândă de scontare (estimat EURIBOR 3M + 5% marjă = 8% pe an): 45.000 EUR * 8% * (180/360 zile) = 1.800 EUR
- Cost total: 600 EUR + 1.800 EUR = 2.400 EUR.
Banca câștigă din marja de dobândă și din comisionul fix. Capcana este că, fără oferte concurente, nu aveți un punct de referință. Sfatul meu este să solicitați oferte de la cel puțin alți doi finanțatori (ex. BRD, ING, IFN-uri specializate) pentru a avea o putere reală de negociere.
Riscul de Neplată: O Responsabilitate Exclusivă a Clientului
Termenul "cu regres" este esențial. Conform art. 1566 și următoarele din Codul Civil privind cesiunea de creanță, în mod standard cedentul (firma dumneavoastră) garantează existența creanței, dar nu și solvabilitatea debitorului. În contractul de factoring cu regres, vă asumați contractual și garantarea solvabilității. Concret, dacă debitorul nu plătește la termenul de 180 de zile (plus o perioadă de grație, de obicei 30-60 de zile), banca va executa direct firma dumneavoastră pentru a recupera avansul de 90% plus costurile aferente. Nu va continua demersurile de recuperare de la debitorul final.
Acest aspect face serviciul total nepotrivit pentru companiile care lucrează cu clienți noi, cu istoric de plată incert sau din industrii volatile.
Comparație: Factoring cu Regres vs. Fără Regres
| Aspect | Factoring cu Regres (EXIM Banca Românească) | Factoring fără Regres (Ofertă standard pe piață) |
|---|---|---|
| Asumarea riscului de neplată | 100% la client (firma dvs.) | 100% la finanțator/asigurator |
| Costuri | Mai mici (comision + dobândă) | Mai mari (include o primă de asigurare a creanței) |
| Ideal pentru | Relații comerciale stabile, cu debitori de încredere (multinaționale, stat). | Extindere pe piețe noi, clienți cu risc necunoscut sau mai ridicat. |
| Rapiditatea aprobării | Mai rapidă, deoarece analiza se concentrează pe calitatea debitorului. | Mai lentă, implică și analiza unui asigurator de credit. |
Avantaje Reale în Contextul Românesc
Lichiditate Imediată într-o Economie Inflaționistă
Termenele de plată de 120 de zile (intern) și 180 de zile (export) sunt generoase și aliniate cu realitatea din piață, unde mulți parteneri mari impun astfel de condiții. A încasa 90% din valoarea unei facturi în 24 de ore înseamnă a evita erodarea puterii de cumpărare a banilor pe o perioadă de 4-6 luni. Într-un context inflaționist, acest beneficiu poate depăși costurile de finanțare. Banii obținuți pot fi folosiți imediat pentru plata furnizorilor, a salariilor sau pentru investiții, fără a aștepta încasarea de la client.
Acces la Finanțare pentru Companii fără Active Imobiliare
Pentru multe firme din sectorul IT, servicii sau consultanță, care nu dețin active materiale (clădiri, terenuri, utilaje) pentru a garanta un credit clasic, factoringul este una dintre puținele porți de acces la finanțare. Garanția este însăși calitatea portofoliului de clienți. Faptul că EXIM se bazează exclusiv pe creanțele cesionate este un avantaj major.
Suport pentru Exportatori prin Rețeaua FCI
Apartenența la Factors Chain International (FCI) nu este un simplu detaliu de marketing. Pentru o firmă care exportă, de exemplu, în Germania sau Franța, acest lucru înseamnă că EXIM va colabora cu o bancă parteneră din țara respectivă. Partenerul local poate verifica bonitatea clientului final mult mai eficient și poate gestiona colectarea creanțelor în limba locală, respectând cutumele de afaceri de acolo. Acest lucru reduce semnificativ riscurile operaționale și barierele de comunicare pentru exportator.
Verificat de expert
