Oferta de factoring cu regres de la Patria Bank este o soluție de finanțare de nișă, potrivită în special pentru IMM-urile și firmele din agricultură care au nevoie urgentă de lichidități și lucrează cu clienți solvabili, dar cu termene de plată lungi. Principalul avantaj este rapiditatea accesului la bani fără a bloca active în garanții materiale. Dezavantajul major, care o transformă într-o opțiune costisitoare și riscantă, este lipsa totală de transparență a costurilor și transferul integral al riscului de neplată înapoi la client. Este o unealtă utilă pentru a depăși un blocaj de cash-flow pe termen scurt, dar nu o strategie de finanțare sustenabilă pe termen lung din cauza costurilor ascunse și a riscului asumat.
Costurile Reale – Adevărata Problemă a Ofertei
Patria Bank evită publicarea unei grile de tarife, folosind formularea standard „costul este flexibil, negociat”. În realitatea de business, asta înseamnă că banca deține controlul total în negociere, iar costul final va depinde de cât de disperată este firma ta pentru finanțare. Să fim clari, banca profită din două surse principale:
- Comisionul de factoring: aplicat la valoarea fiecărei facturi. Pe piața românească, acesta variază între 0.7% și 4%, în funcție de volum, scadență și calitatea debitorului.
- Dobânda de finanțare: calculată la suma avansată, pentru perioada de la plată până la încasarea efectivă. De regulă, este legată de un indice (ROBOR/EURIBOR) la care se adaugă o marjă consistentă a băncii (ex. 4-8 puncte procentuale).
Exemplu de calcul realist:
Să presupunem o firmă agricolă care cesionează o factură de 80.000 lei către un retailer, cu scadență la 90 de zile. Finanțarea acordată de bancă este de obicei de 85-90% din valoarea facturii, adică 72.000 lei.
- Comision de factoring (negociat la 1.8%): 1.8% * 80.000 lei = 1.440 lei
- Dobândă (ROBOR 3M de 6% + marjă de 5% = 11% pe an): 72.000 lei * 11% * (90/365 zile) ≈ 1.955 lei
Costul total pentru a încasa cu 90 de zile mai devreme este de aproximativ 3.395 lei. Aceasta este capcana: „flexibilitatea” ascunde o Dobândă Anuală Efectivă (DAE) care poate depăși cu mult costul unui credit clasic, dacă firma ar fi eligibilă pentru el.
Riscul de Regres: Siguranța Băncii, Problema Ta
„Factoring cu regres” sună tehnic, dar înseamnă un singur lucru: dacă clientul tău (debitorul) nu plătește factura la scadență, Patria Bank nu își asumă nicio pierdere. Banca se va întoarce direct la tine (cedent) și îți va cere să returnezi integral suma avansată, plus dobânzi penalizatoare. Serviciul de „colectare a creanțelor” inclus este adesea minimal – o notificare, un telefon – înainte ca banca să activeze clauza de regres.
În contextul românesc, unde disciplina plăților este o problemă cronică și multe companii mari își folosesc puterea pentru a întârzia plățile peste termenele contractuale (încălcând Legea nr. 72/2013 privind măsurile pentru combaterea întârzierii în executarea obligațiilor de plată), acest risc este extrem de serios. Posibilitatea de a negocia o „perioadă de grație pentru regres” (ex. 30 de zile după scadență) este doar o amânare a problemei, nu o soluție.
Sfat concret: Folosește acest serviciu doar pentru facturile emise către parteneri cu un istoric impecabil de plată. Pentru clienții noi sau cu reputație îndoielnică, riscul de a te trezi cu o datorie la bancă pentru o marfă deja livrată este prea mare.
Comparație cu Piața și Alternative
Patria Bank nu este singurul jucător pe piața de factoring. Atât băncile mari, cât și IFN-urile specializate oferă produse similare. Diferența constă în transparență, viteză și publicul țintă.
| Furnizor | Transparența Costurilor | Viteză Aprobare | Flexibilitate (Public Țintă) | Tip Risc |
|---|---|---|---|---|
| Patria Bank | Scăzută (negociere individuală) | Medie | Ridicata (specializare IMM/Agro) | Factoring cu regres |
| Bănci Mari (BCR, BRD, etc.) | Medie (grile mai clare, dar birocrație) | Scăzută (proces complex) | Scăzută (preferă corporații mari) | Factoring cu sau fără regres |
| IFN-uri Specializate | Ridicata (simulatoare online, costuri clare) | Ridicata (aprobare în 24-48h) | Ridicata (adaptat pentru start-up-uri și IMM) | De obicei factoring fără regres (cost mai mare) |
Alternative de luat în calcul:
- Linia de credit: Dacă firma deține active (imobiliare, echipamente), o linie de credit poate oferi un cost anual (dobândă) mult mai mic, fără comisioane pe fiecare tranzacție. Dezavantajul este necesitatea garanțiilor.
- Factoring fără regres: Oferit de obicei de IFN-uri, acest serviciu este mai scump (comisioane mai mari), dar asigurătorul sau finanțatorul preia riscul de neplată. Pentru facturi cu risc ridicat, este o opțiune mult mai sigură.
Verificat de expert
