Asigurarea de viață de la GARANTI Bank, oferită prin Metropolitan Life, nu este o asigurare de viață clasică, ci un produs de protecție a datoriilor (credit/card). Pentru deținătorii de Bonus Card, oferta este excelentă datorită costului variabil (plătești doar dacă ai datorie), fiind un instrument de siguranță ieftin și eficient. Pentru creditele de nevoi personale, situația este mai ambiguă: beneficiile sunt solide, dar lipsa de transparență a costurilor inițiale este un dezavantaj major, putând ascunde prime necompetitive. Este o ofertă potrivită exclusiv pentru clienții GARANTI Bank care își asumă datorii și nu au un fond de urgență sau o altă asigurare de viață care să acopere aceste riscuri specifice.
Ce este de fapt "asigurarea de viață" de la GARANTI Bank?
Să fim clari: GARANTI Bank nu vinde asigurări de viață. Banca acționează ca un intermediar (bancassurance) pentru produsele partenerului Metropolitan Life. Ceea ce cumperi nu este o poliță independentă care lasă o sumă de bani moștenitorilor, ci o garanție că datoria ta față de bancă va fi acoperită în situații dificile. Este un produs de protecție a creditului, nu un instrument de protecție a familiei. Produsele sunt direct legate de două categorii de datorii:
- Payment Protection Insurance (PPI): Atașată cardurilor de credit Bonus Card.
- Plan de protecție a venitului: Inclusă (adesea implicit) în creditele de nevoi personale.
Banca câștigă un comision din fiecare primă vândută, având tot interesul să atașeze aceste produse la contractele de creditare. Pentru client, avantajul este simplificarea: semnezi totul într-un singur loc, la ghișeul băncii.
Analiza pe produs: Cât costă și ce primești?
Asigurarea pentru cardul de credit (PPI - Payment Protection Insurance)
Aceasta este cea mai atractivă parte a ofertei. Pentru un cost lunar de 0,168% din soldul datorat, primești o plasă de siguranță reală.
- Șomaj involuntar: Metropolitan Life plătește rata minimă lunară pentru card, timp de maximum 6 luni. Poți beneficia de acest ajutor de două ori pe durata de viață a cardului.
- Deces: Soldul datoriei este acoperit integral. Moștenitorii tăi nu vor prelua datoria de pe card.
Calcul concret și capcana ascunsă:
Pentru un sold mediu lunar de 5.000 lei, prima este de 8,4 lei/lună (5.000 lei * 0,168%). Anual, costul se ridică la 100,8 lei. Procentual, costul anual al asigurării este de 2,016% (0,168% * 12). Deși pare mic, acest cost se adaugă la dobânda deja mare a cardului de credit. Marele avantaj, însă, este că dacă la data scadenței soldul tău este 0, nu plătești nicio primă. Acest model de plată condiționată este corect și rar întâlnit, făcând oferta foarte bună pentru cei care folosesc cardul de credit în mod disciplinat, dar vor protecție pentru situații excepționale.
Asigurarea pentru creditele de nevoi personale (Plan de protecție a venitului)
Aici lucrurile devin mai puțin transparente. Acoperirile sunt generoase, dar costul este "la bucată".
- Șomaj / Incapacitate de muncă (peste 60 de zile): Banca preia plata ratelor lunare pentru o perioadă de până la 18 luni.
- Invaliditate totală și permanentă / Deces: Creditul rămas de plată este stins complet.
Unde este capcana?
Costul nu este un procent fix, ci se calculează "în funcție de tipul și valoarea creditului, precum și de vârsta și starea de sănătate a clientului". Aceasta este o formulare standard a băncilor pentru a vinde pachete la prețuri netransparente. Fără un cost clar, nu poți compara oferta cu una similară de pe piața liberă. Banca profită de faptul că ești concentrat pe obținerea creditului și vei accepta mai ușor un cost suplimentar prezentat ca "beneficiu". În contextul inflației din România, orice cost suplimentar la un credit cu dobândă variabilă (majoritatea creditelor de nevoi personale) devine o povară semnificativă.
Comparație cu piața și alternative
Acest produs de bancassurance trebuie comparat cu o asigurare de viață de tip "term life" (pe termen determinat) de la un asigurător independent. Iată diferențele cheie:
| Caracteristică | Asigurare GARANTI (via Metropolitan Life) | Asigurare de viață individuală (piață) |
|---|---|---|
| Scop principal | Protecția băncii. Asigură plata datoriei. | Protecția familiei. Oferă o sumă asigurată beneficiarilor desemnați. |
| Beneficiar | Întotdeauna banca (GARANTI Bank). | Oricine alegi tu (soț/soție, copii etc.). |
| Flexibilitate | Zero. Valoarea asigurată scade odată cu soldul creditului. Se anulează la rambursarea creditului. | Totală. Suma asigurată este fixă, aleasă de tine, indiferent de datorii. O poți păstra toată viața. |
| Cost | Pentru PPI card: foarte competitiv. Pentru credit: netransparent, probabil mai mare decât o poliță individuală. | Poate fi mai mic. Un bărbat de 35 de ani, nefumător, poate obține o asigurare de 50.000 EUR pentru aproximativ 15-20 EUR/lună. |
Sfaturi concrete și cui i se potrivește
Recomandările mele, bazate pe analiza ofertei, sunt directe:
- Pentru deținătorii de Bonus Card: Da, activați asigurarea PPI. Costul este neglijabil (1,68 lei/lună pentru fiecare 1.000 lei datorați) și se aplică doar când aveți datorii. Riscul de a rămâne fără loc de muncă este real, iar acoperirea ratei minime pentru 6 luni vă poate salva de la intrarea în biroul de credit cu restanțe.
- Pentru cei care iau un credit de nevoi personale: Prudență maximă. Nu acceptați asigurarea "la pachet" fără să analizați costul. Cereți explicit consultantului bancar să vă prezinte DAE (Dobânda Anuală Efectivă) a creditului cu asigurare și DAE fără asigurare. Conform legislației (OUG 50/2010), banca este obligată să vă ofere această transparență. Dacă diferența de DAE este mai mare de 1-1.5 puncte procentuale, este foarte probabil că o asigurare de viață individuală, cumpărată separat, v-ar oferi o protecție similară sau mai bună la un preț mai mic.
Verificat de expert
