ING Bank: Asigurare viață

Asigurarea de viață de la ING Bank, prin partenerul NN, este o ofertă de tip "convenience" – rapidă, accesibilă direct în HomeBank și fără bătăi de cap medicale. Este o soluție decentă pentru clienții existenți ING care doresc o protecție de bază fără efort. Principalul avantaj este simplitatea extremă a procesului. Principalul dezavantaj, la produsul individual Vita Protect, este discrepanța uriașă între indemnizația pentru deces din accident și cea din boală, a doua fiind mult mai mică și, statistic, mult mai probabilă. Oferta este potrivită tinerilor fără probleme medicale preexistente care vor o plasă de siguranță rapidă și pentru oricine contractează un credit ipotecar la ING, unde pachetul devine aproape obligatoriu prin avantajul oferit la dobândă.

ING Vita Protect: Protecție rapidă, dar cu litere mici

Acest produs este vândut ca o soluție individuală, simplă, pe care o poți activa în câteva minute din aplicație. Banca mizează pe ușurința procesului, eliminând cea mai mare barieră în asigurări: evaluarea medicală. Totuși, aici se ascunde și cea mai mare capcană: diferența de 10 la 1 între riscuri.

Analiza cifrelor arată clar unde câștigă asiguratorul (NN) și banca (prin comisionul de brokeraj). Pentru pachetul de 89 RON/lună, suma de 1.000.000 RON este atractivă, dar este valabilă doar pentru decesul prin accident (auto, casnic etc.). Statistic, majoritatea deceselor, mai ales după o anumită vârstă, survin în urma unei boli. În acest caz, familia primește doar 100.000 RON (aprox. 20.000 EUR la cursul BNR). Această sumă este insuficientă pentru a înlocui venitul unei persoane pe termen lung, acoperind cel mult cheltuielile de înmormântare și datoriile pe câteva luni. Comparativ, alți asiguratori de pe piața românească oferă produse cu sume asigurate egale pentru boală și accident, dar acestea implică, de regulă, evaluări medicale.

Sfat concret: Alegeți acest produs doar dacă sunteți conștienți de limitarea acoperirii pentru îmbolnăvire și prețuiți mai mult viteza de încheiere decât valoarea reală a protecției pe termen lung. Bonusul de returnare a unei părți din prime în anii fără daune este un instrument de marketing; condițiile contractuale sunt stricte, iar sumele returnate sunt de obicei modice.

Asigurarea de grup la creditul ipotecar: O afacere bună?

Aici, matematica este diferită și oferta devine mult mai interesantă. Banca oferă o reducere de 0,3 puncte procentuale la dobânda creditului dacă atașezi această asigurare. Să vedem dacă merită.

• Costul asigurării: 0,03% din suma asigurată (care este 101% din soldul creditului).
• Beneficiul: 0,3% (adică 0,003) reducere la dobânda anuală.

Exemplu de calcul pentru un credit de 500.000 RON:

• Suma asigurată lunar: 500.000 RON * 101% = 505.000 RON
• Prima lunară de asigurare: 505.000 RON * 0,03% = 151,5 RON (cost)
• Reducerea lunară la dobândă: (500.000 RON * 0,3%) / 12 luni = 125 RON (economie)

Calculul arată că plătești un cost net de 26,5 RON pe lună (151,5 - 125) pentru a avea creditul asigurat. În schimbul acestei sume relativ mici, în caz de deces, datoria la bancă este stinsă complet de către NN Asigurări. Din acest punct de vedere, este o afacere corectă. Familia nu rămâne cu povara creditului. Pe măsură ce soldul creditului scade, scade și prima de asigurare, deși economia la dobândă se reduce și ea proporțional. Avantajul major este lipsa totală a formalităților medicale, fiind o poliță de grup.

Capcane și aspecte de urmărit

Indiferent de produsul ales, există condiții generale și excluderi pe care ING și NN le aplică riguros. Este esențial să le cunoașteți.

• Excluderile sunt standard în industrie: Nu veți fi despăgubit pentru decese cauzate de război, participare la activități infracționale, sinucidere în primii 2 ani de la încheierea poliței sau participarea la curse auto/moto. Acestea sunt clauze prezente la majoritatea asiguratorilor din România, fiind aliniate la normele europene.
• Eroziunea inflaționistă: Sumele fixe din pachetele ING Vita Protect (ex: 100.000 RON) vor avea o putere de cumpărare mult mai mică peste 10 sau 20 de ani. Realitatea românească, cu o inflație persistentă, face ca aceste produse să fie mai puțin atractive pe termen foarte lung comparativ cu produsele de tip unit-linked, unde o parte din bani sunt investiți.
• Perioada de grație: Deși există o perioadă de grație de 30 de zile pentru plată, dacă evenimentul asigurat se produce după această perioadă și prima nu a fost plătită, polița este considerată nulă și nu se acordă despăgubiri. Sistemul de debitare automată din HomeBank este cea mai sigură metodă de a evita astfel de situații.