Planurile automate de economisire de la ING Bank sunt un instrument excelent pentru a construi disciplina financiară, dar un vehicul de investiții slab. Principalul avantaj este costul zero și simplitatea extremă, făcându-le perfecte pentru cei la început de drum în economisire sau pentru cei care vor să pună bani deoparte fără să se gândească la asta. Dezavantajul major este randamentul real negativ: dobânda oferită de contul ING Economii este, în mod constant, sub rata inflației, ceea ce înseamnă că, în timp, banii tăi își pierd din puterea de cumpărare. Oferta este potrivită pentru constituirea unui fond de urgență sau pentru obiective pe termen scurt (sub 12 luni), dar inadecvată pentru acumulare de capital pe termen lung.
Evaluare detaliată a serviciilor
ING propune două mecanisme distincte, fiecare adresând un alt tip de comportament financiar. Ambele sunt integrate impecabil în aplicația HomeBank și nu necesită nicio vizită la sucursală.
Plăți recurente: Metoda disciplinată
Aceasta este o simplă instrucțiune de plată recurentă (standing order) din contul curent către contul de economii. Este o metodă transparentă și predictibilă. Setezi o sumă fixă, de exemplu 300 lei, în data de 25 a fiecărei luni, și sistemul execută transferul automat. Flexibilitatea este totală – poți modifica suma sau anula planul oricând din aplicație, fără niciun cost.
- Ideal pentru: Persoane cu venituri regulate (salariu, chirie) care pot aloca o sumă fixă lunar.
- Sfat concret: Setează transferul să aibă loc la 1-2 zile după încasarea salariului. Astfel, economisești prioritar („plătește-te pe tine întâi”), înainte ca banii să fie cheltuiți pe altceva.
Round Up: Economisirea „invizibilă”
Acest serviciu este mai ingenios și se bazează pe micro-economii. Fiecare plată cu cardul este rotunjită la următorul multiplu de 5 lei, iar diferența este transferată în contul de economii. O cafea de 12 lei va genera o economie de 3 lei (rotunjire la 15 lei). Marea putere stă în multiplicatori (x2, x5, x10), care pot accelera semnificativ acumularea.
Exemplu practic de impact al multiplicatorului:
| Tranzacție | Suma rotunjită | Diferența | Multiplicator x2 | Multiplicator x5 | Multiplicator x10 |
|---|---|---|---|---|---|
| Cumpărături supermarket: 123,50 lei | 125 lei | 1,50 lei | 3 lei | 7,50 lei | 15 lei |
| Transport în comun: 3 lei | 5 lei | 2 lei | 4 lei | 10 lei | 20 lei |
- Ideal pentru: Persoane care folosesc frecvent cardul și preferă să economisească sume mici, fără să simtă un impact direct asupra bugetului.
- Sfat concret: Folosește multiplicatorii x5 sau x10 doar dacă ai un control bun asupra cheltuielilor. Activează obligatoriu plafonul lunar pentru a evita surprize neplăcute și golirea contului curent. Un plafon de 200-300 lei este rezonabil pentru început.
Costuri reale vs. beneficii: Unde câștigă banca?
Pe hârtie, totul este gratuit. Nu există comisioane de activare, administrare sau transfer. Acesta este principalul argument de marketing al ING și este corect. Totuși, capcana nu stă în comisioane, ci în costul de oportunitate.
Banii acumulați în contul ING Economii beneficiază de o dobândă standard, care în realitatea economică românească este aproape mereu inferioară ratei inflației. Să facem un calcul simplu:
- Dobândă ipotetică ING Economii: 2,5% pe an
- Impozit pe venit din dobândă (conform Codului Fiscal): 10%, deci dobânda netă este 2,25%
- Rata inflației prognozată de BNR: ~4,7% pentru finalul lui 2025
Randament real = 2,25% - 4,7% = -2,45%
În acest scenariu, pentru fiecare 1.000 lei economisiți timp de un an, pierzi aproximativ 24,5 lei din puterea de cumpărare. Banca câștigă prin faptul că atrage capital ieftin (depozitele tale) pe care îl poate plasa mai departe sub formă de credite (de consum, ipotecare) la dobânzi mult mai mari, de 8-12% pe an. Diferența dintre dobânda plătită ție și cea încasată de la debitori este profitul băncii.
Comparație cu alternativele de pe piața românească
ING nu este singura bancă ce oferă astfel de servicii. Majoritatea băncilor digitale și a celor tradiționale au implementat soluții similare, competiția fiind destul de strânsă.
| Bancă / Serviciu | Tip automatizare | Costuri | Element distinctiv |
|---|---|---|---|
| ING Bank (Planuri automate) | Plăți recurente, Round Up (multiplicator până la x10) | Zero | Multiplicatori agresivi și integrare excelentă în HomeBank. |
| BCR (George - Salvează automat) | Plăți recurente, Round Up | Zero | Opțiuni de rotunjire la 1, 5 sau 10 lei, oferind mai multă granularitate. |
| Banca Transilvania (Neo - Round Up) | Round Up | Zero | Serviciu simplu, fără multiplicatori, axat pe simplitate. |
| Revolut (Vaults - Seifuri) | Plăți recurente, Round Up (cu multiplicator), funcția "Spare change" | Zero (în planurile standard) | Posibilitatea de a economisi direct în valută (EUR, USD), protejând parțial economiile de devalorizarea leului. |
Pentru sume care depășesc un fond de urgență (echivalentul a 3-6 salarii), alternativele devin mult mai atractive. Depozitele la termen oferă dobânzi mai bune, deși blochează accesul la bani. O opțiune superioară o reprezintă titlurile de stat (Tezaur, Fidelis), care oferă randamente peste rata inflației și, crucial, veniturile din dobânzi sunt neimpozabile, un avantaj fiscal major față de orice depozit bancar.
Verificat de expert
