Funcționalitatea de economisire automată de la Libra Internet Bank este un instrument excelent pentru disciplinarea financiară, dar un produs slab de economisire. Principalul avantaj este simplitatea extremă și lipsa totală a costurilor, permițând oricui să pună bani deoparte fără efort. Dezavantajul major, care anulează în mare parte beneficiile, este dobânda extrem de mică, care garantează o pierdere a puterii de cumpărare în contextul inflației din România. Oferta este potrivită exclusiv pentru începătorii absoluți în ale economisirii, care vor să-și formeze un obicei, sau pentru a strânge sume mici pentru obiective pe termen foarte scurt (sub 1 an).
Ce este și cum funcționează "Planul automat"
Libra Bank nu are un produs distinct numit "Plan de economisire", ci oferă o funcționalitate de alimentare automată atașată celor două conturi de economii principale. Clientul nu plătește nimic în plus pentru această automatizare. Totul se configurează online în câteva minute, direct din aplicația de mobile/internet banking.
Opțiunile de economisire unde se poate atașa automatizarea sunt:
| Caracteristică | Cont Economii Eveniment | Cont Economii Nelimitat |
|---|---|---|
| Dobândă anuală (p.a.) | 2,50% (termen 36 luni) / 3,00% (termen 6-12 luni) | 2,00% |
| Scadență | Fixă (36 sau 6-12 luni) | Nu are (la vedere) |
| Plata dobânzii | La scadență | Lunar, în contul de economii |
| Retrageri | Doar la scadență fără penalități | Oricând, fără comision sau penalități |
Mecanismele de alimentare automată sunt flexibile:
- Sumă fixă la dată fixă: Setezi ca în fiecare lună, pe data de 10, să se transfere automat 200 RON din contul curent în cel de economii.
- Procent/sumă fixă la fiecare tranzacție: La fiecare plată cu cardul, o sumă setată (ex: 5 RON) sau un procent (ex: 10% din valoarea tranzacției) se mută în contul de economii. Aceasta este o metodă eficientă de a economisi fără să simți.
Câștiguri reale vs. inflație: Calcule concrete
Dobânzile oferite sunt mult sub rata inflației. Acest lucru înseamnă că, deși numeri mai mulți lei în cont, cu ei vei putea cumpăra mai puține lucruri. Banca mizează pe confortul clientului și pe inerția acestuia, colectând fonduri la un cost foarte redus pentru ea.
Să analizăm un exemplu: depui 10.000 RON pentru 1 an.
- În Contul Nelimitat (2,00% p.a.):
- Câștig brut anual: 10.000 RON * 2,00% = 200 RON
- Impozit pe venit (10%): 20 RON
- Câștig net: 180 RON
- În Contul Eveniment (3,00% p.a. pentru 12 luni):
- Câștig brut anual: 10.000 RON * 3,00% = 300 RON
- Impozit pe venit (10%): 30 RON
- Câștig net: 270 RON
Considerând o rată a inflației de 5% (o estimare conservatoare pentru România), pentru a-și păstra valoarea, cei 10.000 RON ar trebui să devină 10.500 RON. Cu un câștig net de 180-270 RON, de fapt înregistrezi o pierdere reală de putere de cumpărare de 230-320 RON. Banii tăi sunt în siguranță, dar valoarea lor scade.
Capcane și condiții de retragere
Principala "capcană" nu este un comision ascuns, ci costul de oportunitate – adică banii pe care îi pierzi prin nealegerea unei alternative mai rentabile. Nu există comisioane, ceea ce este lăudabil, dar atenție la condițiile de retragere pentru Contul Eveniment.
- Retragerea înainte de scadență din Contul Eveniment: Dacă ai nevoie de bani mai devreme, primești doar 25% din dobânda acumulată până la acel moment. De exemplu, dacă după 6 luni ai acumulat 150 RON dobândă (la o rată de 3%), dar retragi, banca îți va plăti doar 37,5 RON (minus impozit). Această penalitate te încurajează să lași banii blocați la o dobândă nerentabilă.
- Sfat concret: Dacă nu ești 100% sigur că nu vei avea nevoie de bani, folosește exclusiv Contul Nelimitat. Flexibilitatea este mai importantă decât diferența infimă de dobândă.
Alternative pe piața din România
Pentru a pune în context oferta Libra, trebuie să o comparăm cu alte opțiuni simple și cu risc scăzut, disponibile oricui.
| Produs | Dobândă/Randament (estimare) | Avantaj | Dezavantaj |
|---|---|---|---|
| Libra "Plan automat" | 2,00% - 3,00% p.a. | Automatizare totală, zero costuri, simplitate | Randament real negativ (sub inflație) |
| Titluri de stat (Tezaur/Fidelis) | 6,00% - 7,00% p.a. | Venit neimpozabil, garantat de stat, bate inflația | Necesită o acțiune manuală de cumpărare la fiecare emisiune |
| Depozite la termen la alte bănci | 5,00% - 6,50% p.a. | Dobânzi mai competitive | Flexibilitate redusă, uneori necesită sume minime mai mari |
| Fintech "Vaults/Pusculițe" | Variabil, adesea 0% sau dobânzi mici | Funcționalități similare de rotunjire/automatizare | Adesea, dobânzi la fel de slabe ca la Libra |
Sfat direct: Folosește funcția de alimentare automată de la Libra pentru a strânge o sumă lunară (ex: 500 RON). Odată la 3-6 luni, când suma devine relevantă, mută banii manual într-un instrument cu randament superior, cum ar fi un depozit la termen la o bancă cu ofertă mai bună sau cumpără titluri de stat. Astfel, beneficiezi de disciplina automatizării fără a sacrifica randamentul pe termen lung.
Verificat de expert
