Planul de Economisire Automat de la ProCredit Bank este, în esență, un instrument de disciplinare financiară, nu o soluție reală de economisire cu randament. Principalul său avantaj este automatizarea, care ajută la formarea unui obicei, și lipsa comisioanelor de administrare. Dezavantajul major, care anulează aproape complet beneficiile, este dobânda infimă de 0,75% pentru RON, care transformă acest produs într-o pierdere garantată în fața inflației. Este potrivit exclusiv pentru începătorii absoluți care doresc să pună deoparte primele sume fără să se gândească la asta, sau pentru constituirea pe termen foarte scurt a unui fond de urgență unde lichiditatea primează.
Randamentul Real: O Bătălie Pierdută cu Inflația
Dobânda de 0,75% pe an pentru economiile în lei este pur simbolică și nu poate fi considerată un câștig. În contextul economic românesc, unde inflația anuală depășește frecvent 5-7%, a-ți păstra banii în acest cont înseamnă a le accepta erodarea puterii de cumpărare. Să facem un calcul simplu:
- Suma economisită lunar: 300 RON
- Total depus într-un an: 3.600 RON
- Câștig brut din dobândă (estimare simplificată, capitalizarea lunară aduce un plus marginal): aprox. 14,85 RON
- Impozit pe dobândă (16% conform datelor băncii): 2,37 RON
- Câștig net anual: 12,48 RON
În același an, o inflație de 5% scade valoarea reală a celor 3.600 RON cu 180 RON. Practic, la finalul anului, deși în cont ai 3.612,48 RON, puterea ta de cumpărare este echivalentă cu aproximativ 3.420 RON din momentul în care ai început să economisești. Banca promovează "efectul de dobândă compusă", dar la 0,75% acest efect este irelevant.
Costuri Ascunse și Comparație cu Piața
Deși banca se laudă cu "zero comisioane", există o capcană importantă: comisionul de 0,40% (minim 1 RON/EUR/USD) pentru retragerea de numerar la ghișeu. Acesta poate anula rapid orice câștig din dobândă. Sfatul meu este să eviți complet retragerile de la ghișeu și să folosești exclusiv transferul gratuit în contul curent, de unde poți retrage banii la bancomat conform condițiilor acelui cont.
Comparativ cu alte oferte de pe piața românească, ProCredit Bank este mult în urma concurenței la capitolul randament.
| Caracteristică | ProCredit Bank (Plan Economisire) | Concurență (Bănci online / Fintech) | Concurență (Bănci tradiționale - oferte depozite) |
|---|---|---|---|
| Dobândă RON (p.a.) | 0,75% (variabilă) | 3% - 6% | 5% - 7% (pentru depozite la termen) |
| Comision administrare | 0 RON | De obicei 0 RON | 0 RON pentru conturi de economii/depozite |
| Flexibilitate retrageri | Totală (dar costisitoare la ghișeu) | Totală, de obicei gratuită | Penalizare prin pierderea dobânzii la depozitele la termen |
Pentru Cine Este (Și Nu Este) Potrivit Acest Plan?
Acest produs are o nișă foarte specifică și nu este pentru oricine dorește să-și multiplice banii.
- CUI I SE POTRIVEȘTE:
- Persoanelor neorganizate financiar: Automatizarea lunară forțează crearea unui obicei de a pune bani deoparte. Este un prim pas excelent pentru a construi disciplină.
- Pentru fondul de urgență inițial: Dacă vrei să strângi rapid echivalentul unui salariu pentru situații neprevăzute, flexibilitatea și accesul rapid (prin transfer în contul curent) sunt mai importante decât dobânda.
- CINE AR TREBUI SĂ-L EVITE:
- Oricine economisește pe termen mediu și lung (>1 an): Vei pierde bani în termeni reali. Alternative precum depozitele la termen la alte bănci sau titlurile de stat Tezaur/Fidelis oferă randamente net superioare, care măcar încearcă să acopere inflația.
- Clienții care caută cel mai bun randament: Piața abundă în oferte mult mai atractive. Acest plan nu este competitiv.
Sfat concret: Folosește acest plan ca pe o "pușculiță digitală automată" pentru maximum 6-12 luni. Odată ce ai acumulat o sumă rezonabilă (ex: 2.000-3.000 RON) și te-ai obișnuit cu procesul de a economisi, transferă gratuit fondurile într-un depozit la termen la o bancă ce oferă o dobândă de cel puțin 5-6% pe an.
Verificat de expert
