Planurile automate de economisire de la SALT BANK sunt o gură de aer proaspăt în peisajul bancar românesc, în special pentru cei care vor să economisească fără efort. Oferta este bună, dar nu excepțională și se adresează unui public specific: tinerii digitalizați cu sume mici și medii de economisit. Principalul avantaj este automatizarea inteligentă care impune o disciplină financiară reală. Dezavantajele majore sunt plafonarea câștigului din dobândă, care face produsul neatractiv pentru economii substanțiale, și costurile ascunse sub forma pachetelor de cont. Este o unealtă excelentă pentru a pune deoparte bani pentru vacanță sau un fond de urgență, dar complet nepotrivită pentru investiții pe termen lung sau pentru cineva cu peste 80.000 de lei lichidități.
Mecanismul de economisire: Inovație reală, cu aplicabilitate practică
SALT BANK a implementat corect conceptul de "pune banii deoparte și uită de ei". Funcționalitățile Automatic Saver și Round Up sunt intuitive și elimină complet fricțiunea specifică procesului de economisire.
- Automatic Saver: Setezi un prag în contul curent (ex: 2.000 lei). Orice încasare peste această sumă este mutată automat într-un "Space" (pușculiță virtuală). Acest lucru protejează banii de cheltuielile impulsive. Funcția de realimentare automată, care mută banii înapoi dacă soldul scade sub jumătate din prag (sub 1.000 lei în exemplul nostru), este o plasă de siguranță excelentă.
- Round Up: Rotunjirea plăților cu cardul este un mecanism clasic, dar eficient pentru a economisi sume mici, insesizabile, care se adună în timp. O cafea de 18,5 lei se rotunjește la 19 lei, iar 0,5 lei se duc în economii.
- Flexibilitate: Posibilitatea de a crea până la 10 Spaces pentru obiective diferite (vacanță, mașină, taxe) și accesul instant la bani fără penalizări sunt avantaje competitive clare. Nu există blocaje sau comisioane de retragere, ceea ce oferă lichiditate totală.
Dobânda de 3%: Cât de real este câștigul?
Dobânda de 3% pe an la vedere sună bine, dar realitatea este mult mai nuanțată. Aici intervin "capcanele" ofertei și impactul realităților economice românești.
- Plafonarea brutală a câștigului: Campania de lansare limitează dobânda brută lunară la 200 de lei, calculată pentru un sold maxim de 80.000 de lei. Calculul este simplu: 80.000 lei * 3% / 12 luni = 200 lei. Orice sumă care depășește 80.000 de lei nu produce nicio dobândă. Acest plafon face serviciul inutil pentru oricine dorește să economisească mai mult.
- Impozitarea și inflația: Dobânda de 3% este brută. Conform Codului Fiscal din România, se aplică un impozit pe venit de 10%. Așadar, dobânda netă este de 2,7% pe an. În contextul unei inflații anuale estimate în România la 4-5% pentru 2025, randamentul real este negativ. Practic, chiar dacă acumulezi bani, puterea lor de cumpărare scade.
- Costurile ascunse ale contului: Datele indică faptul că dobânda de 3% este condiționată de plata unei taxe recurente pentru un pachet "zero comisioane" sau de încasarea salariului. Dacă nu încasezi salariul, vei plăti un comision de administrare a contului. Să presupunem un comision lunar de 10 lei. Asta înseamnă 120 de lei pe an. Pentru a acoperi acest cost doar din dobânda netă (2,7%), ai nevoie de un sold mediu constant de aproximativ 4.450 de lei (120 lei / 0,027). Sub această sumă, practic plătești băncii ca să-ți țină banii.
Comparație cu piața din România
Poziționarea SALT BANK este undeva între fintech-uri și băncile tradiționale, preluând elemente din ambele lumi, dar fără a excela în zona de randament.
| Funcționalitate | SALT BANK (Spaces) | Fintech (ex. Revolut) | Bancă Tradițională (ex. ING, BT) |
|---|---|---|---|
| Automatizare (Round Up, transferuri automate) | Excelent, integrat nativ | Excelent, funcționalități similare (Vaults) | Limitat, adesea prin setări manuale de transferuri recurente |
| Dobândă la vedere (cont economii) | 3% brut (plafonat la 80.000 lei) | Variabil, adesea mai mic sau condiționat de planuri plătite | De obicei mai mică (0.5% - 2.5%), dar fără plafoane de sold |
| Accesibilitate fonduri | Instant, fără penalizări | Instant | Instant (din contul de economii) |
| Alternative (Depozite la termen) | Nu sunt menționate în ofertă | Limitat sau inexistent | Punct forte: Oferă depozite la termen cu dobânzi mult superioare (6-7% p.a.) |
Sfaturi concrete pentru utilizator
- Folosește-l pentru fondul de urgență: Lichiditatea instantanee și automatizarea fac din Spaces un loc ideal pentru a construi un fond de urgență de 3-6 salarii, dar doar până la plafonul de 80.000 de lei.
- Evită-l pentru economii pe termen lung: Pentru sume mai mari de 80.000 de lei sau pentru obiective pe termen lung (avans casă, pensie), randamentul negativ din cauza inflației și plafonarea dobânzii îl fac o alegere proastă. Alternativele precum depozitele la termen la alte bănci sau titlurile de stat Tezaur/Fidelis oferă randamente net superioare.
- Calculează costul real: Înainte de a te entuziasma de dobânda de 3%, verifică ce comisioane de administrare a contului plătești dacă nu-ți încasezi salariul la SALT BANK. S-ar putea ca dobânda câștigată să nu acopere comisionul.
Verificat de expert
