Asigurarea de viață de la TBI Bank este, în esență, o capcană convenabilă. Nu este un produs de asigurare de viață real, independent, ci un produs de protecție a creditului, intermediat de la Metropolitan Life. Este o soluție bună strict pentru clienții TBI care nu au nicio altă formă de asigurare și doresc o soluție rapidă, la pachet cu creditul, pentru a-și proteja familia de datoria contractată. Principalul dezavantaj este costul ridicat și inflexibilitatea, prima de asigurare fiind adăugată la soldul creditului și generând, la rândul ei, dobândă. Avantajul major, și surprinzător, este că polița rămâne activă pe perioada inițială chiar dacă se face o rambursare anticipată a creditului.
Ce este de fapt "Asigurarea de Viață" TBI Bank?
Să fim clari: TBI Bank nu este asigurător. Sucursala București acționează ca un agent afiliat (cod RAJ 500502) care vinde un produs al Metropolitan Life Asigurări. Acest produs este un instrument de protecție a creditului, nu o asigurare de viață tradițională. Scopul său principal este să achite soldul creditului către TBI Bank în caz de deces, nu să ofere o sumă de bani familiei pentru alte nevoi.
Acoperirile sunt direct legate de credit:
- Deces din boală: Acoperă 100% din soldul rămas de plată. Practic, stinge datoria.
- Deces din accident: Acoperă 200% din soldul rămas. Aici apare un beneficiu real: 100% merge la bancă pentru a stinge creditul, iar restul de 100% ajunge la moștenitori. Aceasta este singura componentă care seamănă cu o asigurare de viață clasică.
- Alte riscuri: Pierderea locului de muncă sau spitalizarea sunt disponibile opțional, în funcție de pachet, dar mecanismul este același – acoperă ratele creditului pe o perioadă limitată.
Analiza costurilor: Cât plătești cu adevărat pentru această protecție?
Costul asigurării este adăugat direct la suma împrumutată. Banca câștigă de două ori: din comisionul de intermediere și din dobânda aplicată la prima de asigurare. Să analizăm concret ofertele din 2025 pentru un credit pe 24 de luni:
| Ofertă Credit | Suma Credit | Primă Asigurare | Costul real al asigurării (% din credit) | DAE (Cost Total) |
|---|---|---|---|---|
| Standard 29% | 2.500 lei | 124,56 lei | 4,98% | 38,31% |
| Standard 24% | 4.500 lei | 220,56 lei | 4,90% | 29,49% |
| Promo 18% | 5.000 lei | 244,56 lei | 4,89% | 21,77% |
Capcana ascunsă: Prima de asigurare (de ex. 244,56 lei) se adaugă la creditul de 5.000 lei. Clientul va plăti dobândă timp de 24 de luni nu doar pentru cei 5.000 lei, ci pentru 5.244,56 lei. Acest mecanism, alături de comisionul de analiză (95 lei) și cel de administrare lunară (5 lei), umflă DAE-ul mult peste dobânda nominală promovată. În realitatea românească, unde inflația erodează valoarea banilor, a plăti dobândă la o asigurare este ineficient financiar.
Avantajul neașteptat la rambursarea anticipată
Aici TBI Bank, prin produsul Metropolitan Life, oferă un beneficiu rar întâlnit pe piața creditelor de consum din România. Conform datelor, dacă închizi anticipat creditul, protecția de asigurare rămâne valabilă pentru perioada rămasă din contractul inițial.
Exemplu concret:
- Contractezi un credit pe 24 de luni cu asigurare de viață.
- După 8 luni, rambursezi anticipat integral creditul.
- Asigurarea de viață rămâne activă pentru următoarele 16 luni, fără costuri suplimentare.
- Beneficiarul nu mai este TBI Bank, ci devii tu sau moștenitorii tăi legali. Suma asigurată va fi cea corespunzătoare soldului pe care l-ai fi avut la data evenimentului, conform graficului inițial.
Acesta este un avantaj real, transformând o asigurare de credit scumpă într-o asigurare de viață temporară "gratuită" post-rambursare.
Comparație cu piața și sfaturi concrete
Pentru o sumă asigurată de 5.000 lei, o primă de 244,56 lei pe 2 ani este scumpă. O asigurare de viață independentă, de la un asigurător specializat (NN, Allianz-Tiriac, Groupama etc.), ar oferi probabil o acoperire de 10.000 - 20.000 EUR pentru o primă anuală similară sau chiar mai mică, cu flexibilitate mult mai mare.
Sfatul meu direct:
- Acceptă oferta TBI doar dacă: nu ești eligibil pentru o asigurare de viață standard din motive medicale, ai nevoie urgentă de credit și nu ai timp să faci demersuri separate, sau dacă intenționezi să rambursezi anticipat creditul pentru a beneficia de perioada de acoperire rămasă.
- Refuză oferta și caută alternative dacă: Vrei o protecție financiară reală pentru familia ta, nu doar acoperirea unei datorii. O poliță separată îți va oferi sume asigurate mai mari și condiții mai clare, fără a plăti dobândă la primă. Legea (OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori) îți permite să vii cu propria asigurare, cu condiția să ofere o acoperire similară, iar banca nu are dreptul să o refuze.
Verificat de expert
